每个人都需要寿险

　　回头说说事件一，很多对保险知识了解不够的人都会拿意外险去保障未来生命资产，事实上，这是寿险的价值指向。寿险的保障强调的是结果，若非责任免除的情形，只要造成身故或全残的结果，即在保障范围内，而意外险的保障内容强调的是诱因，只有意外伤害造成的人身风险，才在保障范围内。两者的核心功能不同，无法相互取代，寿险保障身故或全残的人身风险，包括意外造成的身故或全残风险，而意外险重在保障意外事故造成的部分残疾，寿险无法保障部分伤残风险，意外险也无法保障非意外身故全残风险，两者互为补充，缺一不可，而保障未来生命资产，只能通过寿险来解决。每个尚未退休的人都将在未来创造一笔不菲的未来生命资产，至少等于当下年收入能力×未来工作年限，如果没有寿险保障，“未来工作年限”这个因子就是不确定的，未来生命资产也就跟着不确定了，因此，每个人都需要寿险保障。

　　每个人都需要终身寿险

　　每个人总有离开的一天，这一天总要发生一些费用，少则几万，多则数十万，因为不只是丧葬费那么简单，就算是意外事故也不总是当场身故，很有可能要躺在ICU病房里接受成本昂贵的抢救，亲人们手忙脚乱，不顾一切地割舍有限的财富交给医院，这笔财富不大可能像一堆废纸那样绝对闲置，它总有原本的价值，可能是父母为数不多的生活费，可能是孩子未来的教育金、创业或成家准备金等等，如果不希望自己离开时会动用家人的储蓄或资产，每个人的最后费用都应该在他还来得及的时候分期准备出来。谁也不知道这件事何时发生，因此定期寿险不能确保；更不知道这件事以何种方式发生，因此意外险也无法确保，只有终身寿险可以确保这笔费用，因此，每个人都需要终身寿险。

　　大部分人都需要定期寿险

　　大部分人都面临各种各样的责任费用，照顾爱人，养育子女，赡养老人，处理债务等等，这些费用都是一定期限内发生的费用，但绝大多数人的这些费用都没办法一次性准备出来，只能每年支付一点，大部分依赖于自己的未来生命资产，前面说了未来生命资产必须通过寿险来保障，否则是不确定的，可是，很多人的可支配收入有限，责任费用总额却不低，根本不可能全部由储蓄型寿险来解决，因此，这些人都需要定期寿险。

　　说到定期寿险，回到事件二上来，来谈谈普通定期寿险和收入保障定期寿险。

　　为了更直观地了解两者区别，这里引入一个假设案例：某先生35岁，太太全职照顾家庭，20年内需要面临的责任费用有房贷、妻儿生活费用、子女教育、妻子养老储备、老人赡养共计300万元，当下可支配家庭财富100万元，家庭财务安全缺口200万元，年收入15万元，5万元用于自己产生的消费和未来养老储备，10万元用于支付上述费用（其中妻子养老准备未必真的消耗掉了，而是计入储备）。

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