另外，200万普通定期寿险搭配重疾险和意外险组成的基础保障体系很可能面临保险公司高标准的医务核保和苛刻的财务核保，如果为了通过医务和财务核保而在寿险额度上妥协，保障规划恐怕就失去了其应有的意义。而20年期10万收入保障的风险保额只有80万，本身免于医务核保，搭配重疾险和意外险后需要进行基本的医务核保，但基本免于财务核保，有利于客户顺利健全基础保障规划。我这里有一个案例，是搜狐第二届家庭保险案例规划大赛中一个家庭范例，根据家庭财务安全分析，客户面临的寿险保障缺口高达400多万，通过普通定期寿险很难实现足额保障规划，通过收入保障定期寿险倒没问题，这里有详尽的分析和规划：2+1标准家庭保障体系的建立。家庭保障规划如下图所示：

　　我很少见到国内保险公司同行给客户设计上百万定期寿险保额的，回到卷首话题，就算服务者的专业度和责任心都有了，却还是因为保险公司核保环节制约，根本就没办法为自己的客户实现高保额寿险规划。像北京这样的城市里，还能有多少标准家庭的财务安全缺口在100万以下呢？我很欣慰我所有的客户目前平均寿险总保额在100万以上，未来他们的保额会逐年降低，可这有什么关系？他们始终拥有自己所需要的。我想，耻笑收入保障定期寿险的同行未必能做到这一点。
 

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