[摘要]财务规划之道，无论是针对个人还是针对企业，做决策要考虑的两大因素便是成本和收益——以尽可能低的成本获得资金，同时投资到风险调整之后收益尽可能高的项目上，这就是成功决策的秘诀。
朋友手头有一笔余钱，正在为一个财务决策问题而烦恼：他看中了一款养老保险，但不知道该拿这笔钱提前偿还房贷同时选择期交投保呢，还是一次性趸交买下那款养老保险，同时按照原定计划继续每月偿还按揭贷款?
朋友之所以有这样的困扰，在于被期交保险的额外保费吓住了。他打算购买的这款保险，若一次性趸交，缴纳的保费则为90320元，但是若分为20年期交的话，那么每年期交5600元，20年下来累计要缴纳112000元，比趸交保费高了整整21680元，也就是24%。
朋友之所以考虑提前偿还房屋按揭贷款就是为了少为银行打工，免去一些利息钱；但若这样的话却要转为帮保险公司打工，向其支付利息钱了，实在是心有不甘。他拿不定主意。
财务规划之道，无论是针对个人还是针对企业，做决策要考虑的两大因素便是成本和收益——以尽可能低的成本获得资金，同时投资到风险调整之后收益尽可能高的项目上，这就是成功决策的秘诀。
对于朋友的困惑，其两个选择其实收益是完全一致的，既需要承担持有房产的风险和收益，同时亦享受养老保险合约规定的保障——正因此，决定朋友决策的因素就只剩下成本了。
有足够的资金无需借贷固然是好事，但在现实环境下要做到这一点并不容易，所以在这个无奈的大前提下，我们只能选择尽量保留资金成本较轻的借贷，将手头的余钱优先偿还资金成本较重的借贷。
谈及按揭贷款的资金成本，大多数人已经耳熟能详。毕竟媒体天天在讨论按揭利率优惠折扣的情况，究竟是基准利率还是打七折，相信读者早已问个一清二楚了。相比之下，期交保险的资金成本无疑就要隐蔽许多了，我们能够看到的只是趸交和期交两个保费数字。
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