[摘要]你的世界里只有爱情、欢乐、快节奏的舞会与永远燃烧不尽的青春吗？这或者只是我们生命的前半程———曾任美国总统咨询及重要财经机构负责人的经济学家彼得·皮特森在他的《老年潮》一书中告诉我们，人生应该还有后半程的真相———渐渐老去并在生与死之间忧患徘徊。

彼得·皮特森说，老龄化社会将会使大多数国家陷入经济与社会危机。宫崎骏的动画片《哈尔的移动城堡》说，“变老”是人类最残酷的惩罚。不管怎样，我们终究行走在这条路上，不管你愿不愿意，终将走向那被《老年潮》预言“发达国家中每4人中就有一个超过65岁”的2030年。

再没有任何一种趋势能像人口老龄化这样既坚定又必然地长期存在了：2020年，世界经合组织国家里将有1/3的人口超过60岁。

毫无疑问，“4-2-1”的家庭阵型已成现今社会的主流。中国著名的人口学家马寅初关于未来中国人口结构趋势的演变图显示：中国的人口已经从50年前以青少年为主的“锥型”，逐渐演化成现在以中青年为主的“棒槌型”，并将在50年后形成以老龄人口为主的“蘑菇云型”。

根据联合国教科文组织的规定，60岁以上的人口占一个国家总人口的10%，或者65岁以上的人口占7%，这个国家就进入了老龄化社会。我国第五次人口普查数字显示，我国65岁以上人口已经占总人口的6.96%。

我国2007年国民经济和社会发展统计公报显示，目前中国是世界上老龄人口最多的国家，60岁以上老年人口已超过1.3亿，占总人口的10％以上，“空巢老人”约占老年人口总数的25％。也就是说，中国已进入了老龄化国家行列。到2030年，上海、北京等大城市的人口老龄化比例占36％以上。

随着人口老龄化高峰期的到来，目前30-40岁年龄段的人，未来会将面临非常严峻的养老问题，这是否将成为你的“生命中不可承受之老”?

1、算账：你的退休金够养老吗?

退休后，究竟手上有多少钱才足够养老？一般来说，退休后每月收入能达到退休前每月收入的80％左右，就可基本维持老年基本生活所需，并保证一定的质量

这里有一个指标———“养老金替代率”，它是目前国际通用的衡量劳动者退休前后保障水平差异的基本标准之一，通常以“某年度新退休人员的平均养老金/上一年度在职职工的平均工资收入”来获得。

眼下已经退休的父辈中，不少人的养老金替代率在80%到90%左右，所以有人会盼着退休享福，因为退休后他们仍能维持过去的生活水平甚至还能有所提高。

但对于没有退休的人来说，你有必要了解另外一组数据：我国现行的目标养老金替代率为58.5％。根据测算，35岁左右的青年人，在未来的20-30年后退休时，养老金替代率可能会下降到40%左右，其保障程度将远低于我们的父辈。

2006年1月1日，这是一个具有历史意义的日子，劳动和社会保障部宣布自该日起，将个人养老金账户的规模统一由本人缴费工资的11%调整为8%，全部由个人缴费形成，单位缴费不再划入个人账户。

这一养老政策的调整，一来做实了个人账户，二来填补了社保基金的巨大缺口，尽管劳动和社会保障部宣称，改革绝不会以牺牲职工待遇为代价，职工退休后领取的养老金标准不会降低。但显而易见的是，如果不再出台其他的配套措施，这项改革使得个人养老金账户的缴费比例减少了3％，将直接造成今后退休后每月养老金的减少。

这里做一个计算：国家现行的基本养老金主要由基本养老费+基本养老保险个人账户+补贴组成。我们领取的养老金分为两部分：基本养老金和个人账户的比例。用公式表示为：上年本地区社会平均工资的20%＋个人账户累计的1/120。由于社会养老保险个人账户已统一由本人缴费工资的11%调整为8%，全部由个人缴费形成，单位缴费的3%不再划入“个人账户”。

因此，假如一位职工每年交3000元的社保养老金，共交30年，那么个人账户累积为9万元。假如他领取养老金时当地平均工资为3000元，那么他领的养老金每月为：3000×20%＋90000×1/120＝600+750＝1350元，养老金替代率仅为当地平均工资3000元的45%。

而对于工资收入较高的人来说，退休金与目前收入的反差会更大，生活质量的折扣比例会更高。据有关专家初步测算，在职收入在社会平均工资3倍以上的，其退休后的平均替代率在30%以下。

如果按照联合国粮农组织确定的恩格尔系数的30%-40%为“富裕”阶段的标准，那么届时的退休养老金则只够维持吃的需要———靠国家的基本社保养老，只能解决温饱。