2、补足：体面养老还需“他山之石”

专家建议，完善的养老保障应该由三部分构成，一是社会基本养老保险，这部分比例大约占养老金总数的30%。二是企业为员工准备养老的企业年金，比例也是30%左右。三是个人为养老准备的资金，包括商业年金保险、基金、股票、银行储蓄、债券、房地产等金融工具或实物投资，这部分比例大约占养老金总数的40%

不少专家认为，企业年金的合理运作是解决将来养老问题的行之有效的办法。据劳动和社会保障部发布的数据显示，截至2006年末中国企业年金积累总量已达910亿，根据这一发展速度，有关专家预计，中国的企业年金市场全面启动后，未来3年内每年都将有1000亿元的年金规模，并且将保持30％的增长速度，到2010年，市场规模将达到1万亿元。

但是，企业年金一般由有能力的企业自愿建立，也就是说，选择权和主动权都在企业手里，所以目前只有很少的企业职工能享受到。现在，企业年金还仅仅在部分地区和国有企业中进行试点，以后的具体配套政策、税收优惠等现在还不明朗，其对退休人员养老费用的贡献以及目标替代率尚不可知。因此，想要依靠企业补充养老计划，还尚需时日。

虽然社会基本养老保险是我国社保体系的支柱，由国家依法强制实施，带有社会福利性质，但由于其保障水平不高，只能满足老年人最基本的生活需求。

商业养老保险建立在投保自愿的基础上，包括年金保险、两全保险、定期保险等，其中就长期确定的固定养老规划而言，商业年金保险无疑具有更多优势。

在被保险人年老退休或保期届满时，由保险公司按合同规定按期支付养老金。客户在确定个人养老计划时，可以根据自己的经济情况以及想要的养老保障自主规划，灵活选择年金领取期限、领取程度和缴费年限等。

商业养老保险也可以当作一种强制储蓄的手段，帮助年轻人及早建立人生规划，避免年轻时的过度消费。同时，现在人们都开始注重自己资金的保值，也开始注重投资。

商业保险不局限于单一养老的功能，而是顺应市场补充了很多新功能，如：分红功能、最低保障收益、设立投资账户等。而且商业养老险在购买的同时还可附带很多其他功能的附加险，如医疗、意外、健康等，使消费者得到更全面的保障。消费者可以根据自己需求的不同侧重点去选择。

与其他投资理财工具相比，商业年金保险的核心优势在于帮助客户用确定的钱做确定的规划。退休养老是每一个人都必须面对，而且一定会面对的问题。年金保险就是让我们为明天必须面对的问题做一个确定的规划，为自己的将来准备一笔确定的现金，以保证将来生活无忧。

商业年金保险犹如个人养老规划的“守门员”。一般而言，基金、股票、房地产会带来较大的收益预期，但同时伴随着的高风险也不容忽视。它们犹如球场上的前锋、前卫，冲杀在前的同时，也随时有“受伤”(亏损)的风险。商业养老保险恰恰具有“稳定可靠”的优势，确保用确定的钱去做确定的事。

保险公司的资金所追求的是安全性和稳健性，从而实现财富的有效保值增值。年金保险犹如球场上的守门员，力保球门不失，不会领受黄牌，确保人生基本养老规划的实现。球场上不能只有前锋，没有后卫，更不能没有守门员。如果退休后你有很多钱，不妨把这些保险金当成自己的“小费”，反之，那保险金就是你的“保命钱”。同时，这部分养老金还是你自己花钱养的“孝顺儿子”，当老有所需时，它会尽心尽力照顾你，不用看别人的脸色。

第1页: 算账：你的退休金够养老吗第2页: 补足：体面养老还需“他山之石”第3页: 明天您的养老依靠“谁”