经测算有所缩水：

“中人”养老金＝基础养老金＋个人账户养老金＋过渡性养老金＝退休前一年全市职工月平均工资×20％（缴费年限不满15年的按15％计）+个人账户本息之和÷120＋指数化月平均缴费工资×1997年底前缴费年限×1.4％。

“新人”养老金＝基础养老金＋个人账户养老金。基础养老金按本人退休时上一年本市职工月平均工资的20％计发，个人账户养老金按本人账户储存额除以120计发。（注：由于客观原因，全国某些城市的计算标准可能有所不同。）通过上面的公式，个人账户养老金的多少将直接影响退休后月养老金的多少。由于全国各地收入水平和改革程度存在差异，养老金的计算标准也有差异。本文采取北京市“中人”的一个典型来计算。

假设隶属“中人”行列的北京居民王先生平均月薪4000元，养老保险缴费期限为10年，假设10年后北京月平均工资是3000元，那么退休后，他在政策变化前后各能领到多少养老金呢？

按原来的养老金制度，王先生退休后每月可领到的养老金＝3000元×15％＋4000元×11％×12×10÷120＝890元。

按调整后的养老金计发办法，个人账户规模将由11％调整为8％，王先生每月可领到的养老金＝3000元×15％＋4000元×8％×12×10÷120＝770元。

也就是说，在养老保险制度调整后，王先生每月将少拿120元。目前尚不知政府会对“中人”减少的这部分收入如何安排。当然也有观点认为，影响养老金最终收益的因素除个人账户规模以外，未来政府采用何种计发方法也十分关键。

选择什么方式养老：

在考虑养老问题时，通常有储蓄存款、养儿防老、股票债券、社会养老保险、企业补充养老保险（也叫企业年金）、商业养老保险等若干方式可供选择。

人们可能要问，未来一个人要准备多少钱才够养老？一般说来，养老的费用主要由两部分组成，一是日常开支，二是医疗费用支出。究竟准备多少钱才够养老呢？国际上常用的计算方法是：通过目前年龄、估计退休年龄、退休后再生活年数、现在每月基本消费、每年物价上涨率、年利率等因素来计算。

需要准备的养老金=退休后每月基本消费×估计退休后生活年数×12，其中，退休后每月基本消费=现在每月消费×（1+每年物价上涨率）的N次方。N=估计退休年龄－现在年龄。举例说，如果您现在的年龄是25岁，估计退休年龄为55岁，估计退休后再生活年数为25年，现在距离退休还有30年。假设您现在每月基本消费1000元，每年物价上涨率5％，年利率3％。

退休后的每月基本消费（保持相当于现在1000元的消费水准）为：1000×4.322＝4322元，退休后再生活25年所需养老金总额为:4322×12×25＝1296600元。（备注：4.322是根据30年来累计物价上涨率计算得出，1.05的30次方就是4.322。）

您可以参照上述公式，根据自己的年龄和消费情况，计算出您可能需要的退休金，然后把退休时可拿到的社保金算出来，这两者之间的差额，就是自己要准备的退休金。由于医疗费用的不可预知，上述公式只是一个普通生活状态下的基本生活费用匡算。如果要考虑重疾风险，再增加一些高消费支出（如旅游、出国、社交费用等），所需养老金要再增加不少才行。