养老年金保险对人生现金流的主动管理作用：

养老年金是一种特殊的保险，它并不以被保险人出现意外、疾病等事故为赔偿的条件，而是在客户到达一定年龄时（一般为退休年龄），开始定期向客户发放养老金。名字虽然叫“年金”，但实际上绝大多数产品都是每个月领取，就像上班拿工资一样。

在奋斗期，收入大于支出，所以现金流为正向流入；而在养老期，收入小于支出，现金流为反向流出。这说明人一生现金流的自然状况是不平衡的，这就产生了一个问题，年轻的时候很少有人能够看到自己未来三十年的现金流图景，因此往往倾向于把自己结余的花光，当退休后真正需要用钱的时候，将会面临极大的困境。

在我们的奋斗期现金比较充裕的时候，把节余的钱用于向养老年金保险缴费；等到退休时，再从账户中按月领取养老金，补充由于不再继续工作导致的现金不足。养老年金的回报率未必很高，但是它能够帮助我们对一生的现金流进行主动管理，确保每时每刻现金流都能保持稳定和健康，这是我们为客户进行理财规划的重要内容之一。

确定的问题，要用确定的方式来解决：

生老病死，其中衰老是每个人都无法避免、无从选择的一个过程，任你是何等的风流人物，到时候也一定会面对这个问题，衰老意味着我们工作能力（包括智力和体力）的下降，意味着我们不能够再依靠工作产生持续的收入来源，这是一个100%确定的问题。

但是在人生的任何阶段，我们永远都需要吃饭、穿衣、看病，需要保持有尊严的生活，没有人希望因为衰老而降低生活的水准，那么，每年我们必须要支出的费用，也是一个100%确定的问题。

不确定的是我们每个人的实际寿命，没有人能够精确估算出自己能活多久。如果实际寿命超过预期寿命，就会出现奋斗期积累的资产在生命旅程尚未结束之前就被消耗殆净的可能；可如果实际寿命短于预期寿命，就可能被迫留下一大笔遗产，而这笔钱本来可以用于改善生前的生活水平和质量。

把不确定的问题转变为确定的解决方案，正是保险的独特功能。保险公司把众多面临不确定性困境的人们富余的现金流储存起来，然后根据大数法则，确保每个人退休后都能如期领取约定的退休金 — 无论活得多长，这就是养老年金保险的机理。

养老年金保险虽然也叫“保险”，但不同于其他保险，它防范的是因“活得太久”而导致的财务风险，而寿险、健康险和意外险防范的是因早逝或健康损失导致收入损失的风险；寿险以被保险人死亡为给付条件，年金保险以年金领取人生存为给付条件。

养老年金保险帮助我们把年轻时富余的钱存起来，防止被我们冲动消费掉，也不会被用于盲目的投资，确保在我们年老需要时能够100%源源不断地流回我们的口袋。而且在投保时，我们可以选择领取的时间，根据退休后的需要和缴费能力确定领取的数额，从而锁定财务风险。所以我始终认为，在客户的养老资产配置中，养老年金占有重要的地位。