根据养老金替代率定保额

对于具体投保的保额，有保险理财专家认为，粗略地看，商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25％－40％，而要判断自己究竟需要投入多少资金购买商业养老险，必须先了解“养老金替代率”这个关键词。据介绍，养老金替代率是指退休后退休金与退休前工资的比值。

“一般来说，一个人退休后，其消费会有所减少，退休后的退休金比工作时的工资低，是很合理的。但养老金替代率这一数值越小，表示养老金缺口越大。”上述人士向记者表示，对于中等收入水平及以上收入者来说，其养老金替代率会明显低于社会平均水平，这意味着他们仅靠养老金来维持退休后的生活，可能会出现生活质量上的巨大差异。“对于收入越高的人，这种落差就会越加明显，也就越有必要依靠商业养老险来为自己提前安置退休后的生活。”

在具体演示方面，该人士还给出了一个案例：假设一位保户现年40岁，其退休前年平均收入是10万元，60岁退休。假定他年收入不变，并按保险公司用以参考制定人寿保险费率的生命表假定其死亡年龄，他的收入平均用到40岁以后的各年生活中，即退休后的生活费用与退休前一样多。

根据生命表，40岁的人平均能再活37．62年。那么退休后每年的生活费用为：10万元×（60岁－40岁）／37．62年＝53163．2元；总费用为：53163．2元×?眼37．62－?穴60岁－40岁?雪?演＝936735元。也就是说，如果不考虑通胀，李先生每年养老金需求大约是5万多元，总需求大约是90多万元。

“如果李先生想以商业养老保险补充20％的未来养老费用，那么，每年需以商业养老保险补充53163．2元×20％＝10632．64元的养老费用，共需补充936735元×20％＝187347元的养老费用。”上述人士解释道，“也就是说，如果以预计的养老总费用为标准购买养老保险，要购买60岁后每年能领到10632．64元左右养老金的养老险，或购买60岁后能一次性领取到187347元左右养老金的养老险。

投保时间宜早不宜迟

重阳节给老人投保一份保险献上爱心，依然是不少年轻人敬老的常见做法，但记者注意到，养老保险大部分只为60岁甚至55岁以下的人群提供，同时如果50岁及以上年龄投保，保费也比之前的年龄层人群高得多，甚至可能出现保费和保额“倒挂”的情形，还需要接受体检。

“实际上，养老险的可保年龄以16周岁或18周岁为起点，定额给付养老险，年龄越小费率越低，非定额给付的投保时间越长，资金运作周期也越长，其收益空间也相对较大。”一寿险顾问告诉记者，一般相差一岁，每年保费就要少缴2％左右。而保险公司最终给付被保险人的养老金是保费复利计算产生的储蓄金额，从这一角度来看，投保人年龄越小，储蓄时间越长，相同保额不管期缴还是趸缴，缴纳的保费都相对较少。

对于具体缴费时限的选择，有专家建议，可以适当缩短缴费期限。商业养老保险有多种缴费方式，除了一次性趸缴外，还有3年、5年、10年、20年等几种期缴方式。专家表示，在经济困难时期，中低收入人群购买商业养老保险，可以适当缩短缴费期限，这样，所需缴纳的保费总额将会减少一些。