[摘要]  农民“参保后每月至少可领55元”,在农民社会保障程度普遍不高的情况下，应量力而行购买一些重疾险，与农村的医疗保障制度相结合。

从今年开始，国家在全国10%的县（市、区）实行新型农村社会养老保险的试点，农民“参保后每月至少可领55元”，2020年前将覆盖全国，受到社会各界广泛关注。

此次试点是中央财政分担农村养老的开始，其意义与2006年废除农业税等量齐观。人们在大加赞赏之余，却忽略了一个问题：这实际上给农民带来多少益处？每月55元，是多还是少？

少，是肯定的，但却有“从养儿防老走向社会养老”的重要意义；多，也是肯定的，因为如果以55元为底线，以一亿农村人口计算，每年每人需660元，一亿人一年就是660亿元。

于是，人们有理由提出这样一个问题：在提升农民的保障空间方面，商业保险是否更应有大的作为？

商业险需保养老支出需求

政府从财政收入中拨款，帮助农民养老，无疑是一大善举。但就每月仅55元的养老金而言，其实不足以满足农民的养老需求。

于是，在政府出资为农民带去浅层次养老保障的同时，提倡农民自身买点商业保险，也就成为一个具有重要社会意义的议题。在林林总总的商业保险产品中，挑选具有养老功能的保险产品，这应该成为农民的首选。

虽然，由于各地的发展不同，一些较富裕的地区实际领取养老金的额度早已超出了55元的标准。以上海为例，2008年上海的农村养老保险参保人数为70多万，其中26万人已领取养老金，人均月养老金水平为200多元，比2003年增加了近2倍。但尽管如此，200多元也并不能使他们安度晚年。

于是笔者想到，如果农民在自身条件允许的情况下，再购买一些商业养老产品，那就完全有可能使农民的养老生活再上一个台阶。

鉴于存在着的地区差别，在一些贫困地区，如果当地的政府部门再拨一些款，为农民买点商业养老保险产品，全国农民的整体养老生活肯定会有一个质的变化。这是提升农民保障空间的一个方面。

商业险更需保因病致贫

从保障角度看，生活中存在的风险是多样化的，除了满足一般的消费需求之外，养老险还应当对风险再作深入的考量，比如疾病、意外等等。显然商业性的重大疾病保险更是农民有了养老金后的一个重要选择。

不久前，笔者曾亲历过一件令人痛心之事。一位在上海打工的农民兄弟不幸患肾衰竭急需血透，但其在老家没有买过商业保险，虽然厂方给他买了保险，但仍难以维持所需的药费。

于是其妻到保险公司泪流满面，哀求再要补偿一些医药费，但保险公司已按合同约定将理赔款付清。医院、保险公司、病人家属皆无能为力，这位农民的结局也就可想而知。

之所以举此较为极端的案例是想说明：农民买商业保险，确是预防不测之事发生的必要之举。在农民的社会保障程度普遍不高的情况下，依自己之力购买一些重疾险，再与农村的医疗保障制度相结合，至少是可以在一定程度上降低“因病致贫、因病返贫”之风险的。