“我中奖了！”董姓患者苦笑着说，原来他得的病在医疗保险条款上是生前无法得到赔偿的。

　　董先生被确诊为“急性坏死性胰腺炎”，但购买的重大疾病险上却标明：必须同时具备肝脏急速萎缩、坏死区域涵盖整个肝叶，只存留胶原网状结构等四项才能获赔，而专家表示，符合这四项还不死的几率和“中奖”差不多，想在生前得到赔偿是不可能的。对此，董先生愤而将保险公司告上法庭。

　　玄机一 兜售时包罗万象 买下来严重缩水

　　笔者看到一份保险单，发现保单的涵盖范围非常“广”，几乎囊括了所有重大疾病；如急性心肌梗塞、恶性肿瘤、肢体瘫痪、严重脑中风、暴发性肝炎、冠状动脉搭桥手术、脑部良性肿瘤……为什么还会难索赔呢？

　　对此，一位对比过多份保单的医学专家表示：“这是人们常遇到的买医疗保险的误区，兜售时看上去是什么大病都能保的大‘蛋糕’，但理赔时就会发现保单存在‘严重缩水’。”

　　他指给记者看：“保险人员往往在劝说购买时会指出合同中有诱惑性的前面款项，如常见疾病高血压、冠心病、脑中风都包括进去，因而人们容易动心，但再看看这些大类别疾病后面的病种，就会发现端倪，像冠心病细分有很多种，而其中可能有几种不能保，另外几种才保……这样一来，限制后的范围就很小了。”

　　玄机二 信息极其不对称 专业术语难理解

　　一位已购买保险的消费者请教完医生后叫苦不迭地说：“我哪知道不能保的‘原位癌’包括差不多所有肿瘤，他根本没告诉我啊！”“简直像天书，我都难看懂，实在太专业、太复杂了。”一位工作多年的普外科医生表示，重大疾病保单多是跨学科的，内科、外科等统统包含在内，而且术语非常多，专业化程度太高，医生都难以掌握，更别说普通消费者。

　　他说，保险公司有很多专业的医学院校毕业人才，而且有一个庞大的精英专家顾问团，在开设某种险单前，他们对该专项险单的诊断指针设定和治疗指针设定都是经过反复权衡、计算的，以保证保险公司的“风险”小、“范围”小。

　　“而普通消费者在医学上再怎么钻研也不可能和一个专业团队相比，所以保险公司与消费者处于医学信息极其不对称的局面，当然是消费者比较被动。”该医生说。