■家庭财务主要问题负债比例过低
应适度利用财务杠杆，选择适当的金融工具，在目前低息的金融政策下，适当贷款满足家庭目标。
流动性比率过高
高于应急准备金的标准，按照现在家庭的开支情况，2-3万元备用金已经足够，另外的流动资产可以先投资需要，为未来的购房首付做准备。
风险资产比例过大
根据对张女士做的风险属性评估家庭收支分析，在当前金融危机下，以稳健保守策略为主。建议投资组合为货币20%，债券类50%，股票及其它类30%。
个人保障空白
加强张女士的家庭保障是目前理财规划的当务之急。面对先生未来工作的不确定性及新生儿的消费需要，仅靠社会保障不足以应对各种危机。
■理财分析及建议
根据张女士现有的资产和收入，从短期到长期，理财师建议如下：
用稳健的保本型投资攒房款
张女士期望五年内在浦东三林地区换购一套三室两厅约130㎡的的房子以满足孩子成长的需要。按照当前的房价，均价在12000元/㎡的房子约需要现值160万元。如果不打算出售现有住房的情况下，五年内需准备出购房首付款及装修款约70万元。如果夫妇二人收入变化不大的情况下，每年的结余16-18万元，扣除保险费3-4万元，尚能结余13-14万元。如果进行稳健的保本型投资年收益率达到3%，考虑通货膨胀的影响(假定五年平均通胀率为5%)，期初资金活期存款8万元，则5年后约可积攒资金78万元，可满足购房需求。现有住房可出租以补充新房还贷资金缺口。
