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投保少儿险先弄清保障需求顺序
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[导读]:如果有人问“什么样的家庭主动购买保险的意愿最为强烈”?一定有人回答:“刚生宝宝的家庭。”人生中总有几次主动接触保险的机会,结婚、生子、生病、退休……调查显示,大人只有不到1/3购买过保险,而家里的孩子100%都有商业保险。虽然不少父母都能顺口说出给孩子购买少儿保险的理由,可是你手中的保单是否符合家庭的需求呢?

  少儿重疾

  在2007年保监会和医师学会联合制定的《重疾险规范》中,并没有对少儿重疾和成人重疾险作明确区分的标准,市售的少儿重疾险产品普遍是在“规范”的6种必保病种基础上,增加十余类疾病而来,其中包括少儿常见的“I型糖尿病”“川崎病”“斯蒂尔病”等。

  在产品结构上,少儿重疾险较成人重疾险简单,常见的成人重疾险(虽然也允许未成年人投保,但限于10万元保额的限制,无法全部用成人险解决)有消费型定期、保费返还型定期、保额返还型定期、终身保障型;有自然费率,也有均衡费率,多数为提前给付型,额外给付型也有销售。而少儿重疾险多数为额外给付型重疾、消费型居多。

  那么,到底投保多少保额合适?白血病是少儿常见重大疾病之一,有报道统计,2004年白血病的发病率为十万分之三,白血病已高居少儿恶性肿瘤之首。但随着医疗技术提高和早期发现,有数据表明,儿童白血病的治愈率可高达80%,但同时80%的患儿无法得到应有的治疗。从近几年关于儿童白血病的报道中可以看出,目前的治疗费用至少在30万元以上,即使在一线城市,30万元也不是每个家庭能够轻而易举拿得出来的。前面也有提到,孩子和成人的区别之一是恢复能力的差异,急性期治疗后的几十年,孩子面临的支出要远远高于成年人。所以,少儿重疾的保额要在能力所及的情况下尽量准备充足。

  少儿重疾险的费用会不会太高?基于少儿重疾险的结构特点和概率年龄关系,费率远低于成人产品。常见的一些少儿重疾险,0-3岁的儿童每10万元保额的年保费约在200元上下。但此类产品往往不保证续保,续保期限最长到18周岁,所以费率并非选择产品的决定因素。诸如某些少儿重疾险可以作为附加险,附加在普通重疾险下,且可以保证续保期限至20岁以上,这样组合起来最高可设计重疾保额至50万元,年保费不过1500-2500元左右,还可以在成年后享受标准重疾险的保障范围。

  需要提醒的是,专门的少儿重疾险在某个年龄段会存在赔付比例的限制,这点要注意,以避免日后纠纷。

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如何选少儿险?

不同年龄,不同阶段选择不一样

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