意外伤害和意外伤害医疗
意外伤害主要指“突发的、外来的、非疾病的、非本意的”，在很多人的观念中，意外伤害险和寿险是有混淆的，二者责任有重叠但又不可相互替代。
在意外伤害、意外伤害医疗、意外住院津贴三类产品的责任中，少儿最需要覆盖的是意外伤残、意外烧伤和意外医疗。前两者从风险损失上看是少儿保障规划中必需的，但国内基本都是意外残疾和意外身故责任绑定的意外险，受限于“未成年人身故责任不得超过10万元”这个规定，获得10万元以上的意外伤害保险是无法实现的。而意外烧伤责任同理，只是严重的Ⅲ度烧伤可以通过重疾险中的相关责任来覆盖一部分，在此也呼吁保险公司关注下针对失能、伤残独立责任的保险产品开发。意外医疗属于报销型产品，即实报实销，部分产品存在免赔额和报销比例的限制，主要针对小磕小碰的门、急诊及社保不覆盖的严重意外事件的医疗费用中非自费部分。所以从国内可以实现的解决方案入手，适度的意外伤害险和意外伤害医疗险是必要的。
门急诊、住院费用
很多家长都咨询过该类产品，首先明确一点，除了高端医疗险之外，自费项目是不能报销的。住院费补偿也只针对社保类医药费用中社保报销之后剩余的部分，非意外类的门急诊费用只覆盖到住院前后15-30天的复查。
比如某患儿因感冒在门急诊治疗1周，后发展为肺炎住院治疗1个月，共花费4万元。其中门急诊5000元(社保用药)，住院3.5万元(自费项目1.5万元)。假设患儿之前已超过门诊和住院的社保起付线，那么能够用商业险报销的数额上限为5000×50%+(35000-15000)×50%=1.25万元。如果购买了高端医疗产品，在指定医院则可以全部报销或零现金就诊。
以3岁孩子为例，在售的普通报销型产品每年度1万元保额年缴费约2500-3500元。高端医疗至少年保费8000元以上，但是目前多数高端医疗险无法单独为未成年人投保，需要和父母一同投保，势必增加保费成本至2万元以上。
特别提醒的是，不管高端医疗还是普通报销类产品，都属于自然费率、非保证续保、消费型产品，每1年或每5年保费会随年龄增长。所以建议年收入达到50万元以上的家庭可考虑购买高端医疗产品。
