在“六一”儿童节到来之际,不少家长会给孩子准备一份保险礼物。我们建议,家长首先应该为孩子安排好基本社会医疗保险,然后可以购买商业保险,其中最应优先配置少儿重疾和少儿意外险。
少儿重疾险有备无患
现代社会,空气污染、水质污染、装修污染、频频发生的食品质量安全问题,使孩子们正在发育的稚嫩身体罹患疾病的风险在不断增加。
有关资料显示,我国每年15岁以下小儿恶性肿瘤发病数为25000例,发生率近年以每5年5%的速度上升。位列小儿恶性肿瘤之首的白血病,每年即有1万个新发病例,而且随着环境污染的加重,发病率还在每年增加。
即便是已经被纳入城市居民基本医疗体系的孩子,由于社保报销制度上的比例问题、药品目录的限制问题等,一旦罹患大病,也无法从社保体系中获得足额的资金支持。
比如,上海少儿医保中对于患儿的住院医疗费用,报销50%,白血病、血友病、再生障碍性贫血、恶性肿瘤放疗和化疗、肾移植前透析治疗和手术后抗排异治疗这几项特定“门诊大病”医疗费用,可报销50%。但用药和手术费用都必须在社保规定范围内。
商业少儿重疾险则属于“已经确诊,即可赔付”的给付型保险,对于疾病种类的限制较宽,也无需凭就医发票报销,资金使用上可以比较灵活。
在商业少儿重疾险种类的选择上,对于大多数家庭而言,可以选择可作为主险单独投保的重疾险产品,这类产品保障责任清晰明了,保费也相当低廉,一年10万元保额,费用支出大概在200-800元,比较经济实惠。
还有一类是较为综合的少儿重疾保障计划,往往由一款两全保险附加少儿重疾险的形式出现,这类产品突出对少儿的重疾保障,但同时也提供了生存金给付、满期金给付、身故或残疾保障等保险利益。这类综合保障计划的年缴保费通常要一两千元、两三千元甚至更高,不适合预算有限的家长。其好处是保障期往往比较长,可以持续保障孩子至成年。而如果是前述可独立投保的少儿重疾险,大部分产品形态为一年一保,如果中途忘记续保,可能会影响少儿保障的持续有效性。
