专家建议一：家庭资产配置与具体投资建议，家庭现有资产状况分析，周先生的三口之家目前正处于家庭成长期，6岁的儿子将于今年9月入学，像天下所有望子成龙的父母一样，对于孩子的预计教育支出将增加，周先生夫妇此时应重新调整家庭的财务运用以及理财活动。

　　在家庭满巢期间内，在支出方面子女养育与教育的负担将逐渐增加，保险的需求也随之达到高峰，加之未偿还的房贷，需要合理的家庭资产配置以达到预期理财目标，构架理想的家庭生活。

　　分析周先生家庭的资产状况，可以发现以下特点：一是家庭资产配置中负债比率较低，未能运用财务杠杆赚取较高的回报率。二是风险资产占比较高，周先生家庭资产当中基金、股票类投资约占整个家庭理财活动中的96%，波动性较大。

　　资产配置相关建议，积极筹措教育金 目前周先生夫妇年度结余12万元，可适当运用其中部分资金投入到给予儿子的教育金储备计划中。现在的市场上大致能够提供3类选择：其一，参加银行的教育金储蓄。

　　例如，华侨银行的"小小金融家储蓄计划"亦是一个不错选择，其涵盖孩子的储蓄计划，网上储蓄，教育金保障计划和海外留学金融服务，在开启子女财商的同时，也为孩子早日筹划未来的教育金。值得一提的是，它通过边游戏，边储蓄的零存致富模式，不仅帮助家长一手准备子女教育金，更一手打造孩子理财观念基础。

　　其二，可选择综合型的适用于儿童类的两全保险。类似的险种一般集教育金储备、重疾赔付、分红以及保费豁免功能于一体，同时为小朋友的健康与教育保驾护航。最后，基金定投也是一种不错的教育金储备方式。这种方式的特点之一便是它起点低、灵活性高。

　　完善家庭保障 周太太的收入在家庭月收入中也占据了近45%的比重，因此周太太的保险规划当中应增加重疾险。另外周先生20万元保额的终身寿险也远远不够，通常我们建议至少应该拥有相当于未来家庭10年基本开支的保额，按照目前家庭的每年开支10万元的话，周先生要再多投保80万元保额的人寿(601628，股吧)(601628)保险，当然我们建议投保20年期的定期寿险，既节约了费用同时也因为这20年是家庭最需要人寿保险的时候。

　　我们同时也建议周先生和周太太应该用每月缴费的方式分别为两人购买终身年金来进行养老的规划。目前全年的家庭保费支出为8000元，仅占家庭总收入的246000元的4%不到，而合理的保费支出应该占到家庭收入的7%～20%，以上几项安排应该可以完善周先生家庭的保障规划。

　　可考虑贷款购车 周先生计划于今年9月购车以方便接送儿子上下学，预算为20万元。因为周先生家庭目前的负债率较低，仅剩5万元的贷款尚未偿还，未能充分运用财务杠杆来赚取收益，所以建议周先生可考虑选择贷款购车，适当地负债有助于提高资金的利用率。

　　调整投资配置 考虑到周先生家庭的情况，家庭的投资方式应由激进增长的模式逐渐转化成为平衡型的投资方式。建议将核心资产配置合理分配为7：3的形式：即将纯股票基金的投资由原来的96%降低为70%，另外30%的资产可逐步转为纯债券型基金或者银行保本类理财产品等风险相对较低的资产。