提升职业收入 周先生夫妇即将踏入人生阶段的稳定期，事业上已有多年的工作经验，应该在职进修充实自己，同时拟定生涯规划，确定往后的工作方向，实现家庭总收入的稳定持续增加，用以缓解由儿子入学、购车后等引发的一系列开支。

　　华侨银行(中国)有限公司上海卢湾支行，殷晓卿专家，建议二：保险建议，通过对周先生家庭基本财务状况分析，我们可以看到如下状况。周先生家庭目前平均每月盈余1.1万元，可投资资本充足，总体财务状况良好。家庭资产负债率非常低，家庭没有财务压力。

　　流动性资产中，投资性资金与储蓄性资金占比为50：2，投资方式较为激进，可以适当调整投资结构，合理配置家庭资产，保证家庭收入来源稳定性。在302万元的家庭总资产中，250万为房产，即82.7%为固定资产，变现能力不强。

　　保险方面，保费投入/年总收入=8000/246000=3.2%，与7%～20%的合理水平相比还显得偏低。另一方面，周先生作为家庭经济支柱，且是家庭成员精神上的"主心骨"，其年收入逾12万元，而保额仅20万元，不及2倍年收入，保额过低，若是有何意外发生将导致家庭收支失衡。

　　从以上的财务状况分析中我们看到，周先生一家的家庭资产中固定资产占比较大，流动资产投资主要为基金和股票，较为激进，应适当加强稳健型投资及保障型投资，以期更加合理地实现财富增值，进而顺利实现其理财规划目标。

　　周先生目前在民营企业任职，相关的保险保障可能不如国有企业齐全，所以应该加强周先生的保险投入。目前周先生只有身故及重疾险，且保额较低，建议提高保额并配置一份意外医疗险。比如，可以通过万能险附加一些医疗险来完善自身的保障。

　　以海康"创富赢家终身寿险(万能型)理财计划"为例，周先生可一次性投入8万元购买这款产品，该产品现时(2009年12月)结算利率为4.1%，利率随银行利率变动而相应浮动，最低保证利率为2.5%，且包含意外医疗保障(每次意外门诊或住院最高可报销8000元，最高可达16万元)。如此配置，可适当调整周先生过于激进的投资结构，使其安享稳健投资收益的同时享有意外医疗报销，一举两得。

　　对于年仅6岁的儿子，父母最为关心和重视的莫过于其健康和教育。小孩子磕磕碰碰在所难免，发生意外伤害事故的概率较高，建议购买具有教育金理财及少儿意外伤害医疗的险种。

　　以海康"超满意两全保险"(B款分红型)为例，周先生可每年给儿子投保保费1万元，只需缴5年，保障10年。分期投入获取稳健投资收益的同时，儿子也享有长达10年的意外医疗保障(每次意外门诊或住院最高可报销1000元，累计2万元)。有效转化意外医疗费用，减轻家庭负担;满期还可转年金，作为孩子教育金的有力补充，一举多得。

　　周太太现有保险较为合理，且因其在国有企业工作，相关福利较好，保险保障方面也相对会比较充分。在资金充裕的情况下，可适当考虑配置一份重疾险。周先生家庭固定资产占比较高，且主要为房产，若因突发事故导致房产受损，家庭经济受影响也比较大。建议购买一份家庭财产险，保障家庭资产。