基本资料：

　　家住北京的张先生，到了不惑之年，硕士毕业以后一直在一家外企工作，每月收入2万，年终有5万元的奖金。妻子也是一名公司职员，每月收入1万元，年终奖有2万元，两人的公积金每月有5800元，年终有3万元的其他收入。女儿今年三岁，自打女儿出生给家庭带来了无尽地快乐，经过多年的打拼，夫妻二人创造了良好的物质条件，家里现有活期存款5.5万元，定期存款6万元，预付保费6500元，股票基金38万元，汽车家电38万元，住房三套，一套自住价值350万元，贷款80万，两套出租市值425万元，贷款余额40万元，每月可的租金8000元，其他资产11万。家庭每月的支出也不少，其中房屋支出1.3万元，公用费1500元，衣食费8000元，交通费4600元，医疗费1800元，家政3600元。家庭除了房贷要还，还有120万元的外债和2.2万元的信用卡债务。

　　理财目标：

　　1、5年内还清银行借款及外借债务

　　2、18年后教育基金100万人民币

　　一、 财务分析

　　张先生到了不惑之年，工作收入都很稳定，家庭资产也很丰厚，总资产达到874万元，家庭资产主要集中在房产，占总资产的88.7%，这几年北京房价的快速上涨，给张先生带来了很可观的收益，但目前受国家对楼市的调控，过多的房产给资产的流动性带来影响。由于购房，张先生一方面向银行申请了贷款，同时向朋友借了120万元，资产负债比为27.7%，低于50%的参考值，短期不会出现债务危机。张先生每月的收入很高，但是开支也不少，各项花费总计3.25万元，占到家庭月收入的74.2%，且支出中消费支出的比重较大，影响到了家庭净资产的提高。像张先生这样的“三高”家庭，应当合理安排支出，科学规划投资，以保持家庭财富的积累。

　　二、 理财建议

　　（一） 现金规划

　　合理的现金规划是在保证满足家庭日常开支的前提下，又能较好的实现收益，一般来讲，一个家庭的家庭备用金为家庭月支出的3-6倍，过少的备用金起不到保障家庭开支的作用，过多的备用金会影响整个家庭资产的增值。考虑到张先生家庭收入较稳定，且属于双支柱家庭，建议张先生保留10万元作为家庭备用金，其中5万元，可以活期存款的方式保留，5万元用于购买货币型基金，既保持资金的流动性又能获得高于活期存款的收益。