教育金筹划宜早不宜迟

　　要估算大学教育费用，还要考虑到通胀，而这一点最容易被忽视。假设某4年制大学的费用是每年2.5万元，4年累计10万元，而孩子要在13年后开始上大学。如果通胀率或学费上涨速度是平均每年5%，则到孩子上大学时，面对的教育费用账单是约19万元，如果通胀率是6%，那这个数字将攀升到差不多22万元。许多家长看到这里或许会咋舌，其实不必慌张，解决天价高等教育费用的最好办法是尽早系统地制订积累教育金的计划。

　　来看两个耳熟能详的例子。A在孩子刚出生时即开始投资，每月仅投入100元，到孩子上大学时共持续了18年。B在孩子13岁上中学时才开始投资，每月投入300元，到孩子上大学时共持续了6年。甲乙两人最终的投资总额都是2.16万元(假设每年投资收益率都是8%)，到孩子上大学时，甲的教育金总额会达到4.8万元，而乙的教育金总额则只是2.7万元。

　　这里只是以100元为例进行说明，一般家庭每月省出500～1000元应不是大问题，这样，投资的差距会更大。当然，筹划方法也是家长们必须考虑的一个问题，尽管银行的教育储蓄有免税的好处，但因为通胀的威胁，把钱全存入银行积累，不是最佳方法。家长们还应考虑其他投资方式来实现稳步增值。

　　巧用理财手段减轻压力

　　目前比较适合做教育理财的金融产品主要有教育储蓄、基金定投、助学贷款、教育保险和教育信托等几大类。

　　教育储蓄

　　教育储蓄的最大优势在于采用零存整取定期储蓄的方法，获取整存整取的存款利息，还可以免利息税。其最低起存金额为50元，最高为2万元，存期分为1年、3年和6年3个档次。1年期、3年期按整存整取定期计息;6年期、5年按期整存整取利率计息。需要注意的是，教育储蓄也有很大的局限性。

　　投资者范围比较小只有小学四年级(含四年级)以上的学生才能办理。按银行规定，支取教育储蓄款必须开具非义务教育的入学证明，否则不能享受利率优惠和免税政策。这样就将长达9年的义务教育费用排除在外。

　　规模非常小教育储蓄的存款最高为2万元，肯定无法满足孩子教育金的准备。同时，还必须考虑存款利率变动带来的风险。由于教育储蓄按开户日利率计息，如在升息前存入，且选择的存期太长，不能分享到升息的好处。