风险保障有优势但保障额度仍然偏低

　　虽然教育保险属于保险的范畴，但与其他人寿险比较起来，教育保险的保障还是偏低。

　　从保险期间来说，教育保险的保障期一般从投保到教育金领取结束，较多的是到21岁或者25岁，仅有泰康人寿的世纪宝贝两全保险等少数教育险能够保障终身。

　　其实，能在领取保险金期间得到保障就可以了，相当于定期保险，但是教育保险的保障额度偏低，通常以所缴保费、现金价值或者保额为限。绝大多数教育保险在缴费期间，身故一般给付现金价值或者返还保费，从前面的计算中可以看出，教育保险的保费较高，现金价值与所缴保费相差不大，这样的保险实质上等同于储蓄，没有体现出应有的保障功能。例如，国寿的英才少儿保险约定如果被保险人于18周岁的前不幸身故，可无息返还所交保险费的1.5倍；于18周岁之后身故，将一次性付清其尚未领取的所有生存保险金。平安的世纪彩虹少儿险约定，25岁之前身故，给付保单现金价值；25岁之后身故，给付保额。当然，也有例外，如太保的少儿乐保障相对较高，每份缴费300元，提供5000元意外险、2000元疾病身故保险。

　　从保障内容上看，教育保险仅对身故进行保险，意外伤害、疾病等都不在保险的范围内。所以投保教育保险时一定要看清保障条款，不要以为投保了保险，风险保障方面就可以高枕无忧。可以针对孩子具体情况，选择附加保障高的意外险、定期寿险以及重大疾病险、住院医疗保险等。这样就不至于出现买了保险却没有保障的尴尬。

　　不过，教育保险中有一条比较特殊的条款，还是体现了风险保障的优势，那就是保费豁免。投保人是家庭收入主要来源，万一丧失工作能力，不能继续缴费，对孩子的教育和成长打击很大。所以，教育险设定了保费豁免条款，一旦投保人遭受不幸，身故或者全残，保险公司将豁免所有未交保费，合同仍然有效，被保险人可以继续得到保障和资助，这是储蓄等理财方式所不具备的功能。此外，有的教育保险还有成长年金，当投保人遭遇不幸，身体高度残疾，保险公司将于每年的生效对应日按基本保额的5%给付成长年金，直至教育保险金领取完为止。

　　并不是所有的教育保险都有保费豁免条款，在投保时需要了解清楚，有的可能需要单独投保。如果投保的教育保险可豁免保费，最好选择期缴方式，倘若投保人遭遇不幸，未缴的保费可以免除。