在三种理财方式中,教育储蓄收益较高。这种储蓄是为了为孩子接受非义务教育而每月固定存款、到期支取本息的储蓄,其与普通储蓄最大的区别在于:虽是零存整取储蓄,但执行的是整存整取的优惠利率,而且在存期内一律免征储蓄存款利息所得税,通常有1年期、3年期和6年期(执行5年期)三种类型。
但这种教育储蓄属于政策优惠,限制条件特别多,如存款人实名制,必须是在校小学4年级(含)以上学生,而且只能在其在就读全日制高中(中专)、大学本科(大专)、硕士和博士研究生时,每个学习阶段可分别享受一次2万元教育储蓄的优惠。总体看来,教育储蓄积累的教育金比较有限,投保时间早的教育保险可与之搭配,实现最大化增值,如40%的教育基金通过教育保险积累,60%的教育基金通过教育储蓄实现。
风险保障有优势但保障额度仍然偏低
虽然教育保险属于保险的范畴,但与其他人寿险比较起来,教育保险的保障还是偏低。
从保险期间来说,教育保险的保障期一般从投保到教育金领取结束,较多的是到21岁或者25岁,仅有泰康人寿的世纪宝贝两全保险等少数教育险能够保障终身。
其实,能在领取保险金期间得到保障就可以了,相当于定期保险,但是教育保险的保障额度偏低,通常以所缴保费、现金价值或者保额为限。绝大多数教育保险在缴费期间,身故一般给付现金价值或者返还保费,从前面的计算中可以看出,教育保险的保费较高,现金价值与所缴保费相差不大,这样的保险实质上等同于储蓄,没有体现出应有的保障功能。例如,国寿的英才少儿保险约定如果被保险人于18周岁的前不幸身故,可无息返还所交保险费的1.5倍;于18周岁之后身故,将一次性付清其尚未领取的所有生存保险金。平安的世纪彩虹少儿险约定,25岁之前身故,给付保单现金价值;25岁之后身故,给付保额。当然,也有例外,如太保的少儿乐保障相对较高,每份缴费300元,提供5000元意外险、2000元疾病身故保险。