当今世界，已进入知识经济时代，资本和知本将决定一个人创造价值、创造财富的能力，将决定一个人的赚钱能力和赚钱的再生能力。就一般情况而言，高中（含高中）以下学历的人，应聘就业初期，一般从事简单劳动，只有当打工仔、打工妹的份儿，月薪一般在600元左右。仅仅能够维持较低生活水准。大学本科毕业，应聘初期能从事技术岗位和初级管理工作，年薪在1.2万元—5万元。硕士研究生毕业，只要所学专业不是冷门，应聘初期一般可以当上白领。到发达国家留学，硕士研究生毕业后，应聘当白领，一般4年左右就可收回全部的教育投资。对子女的教育投资，真可谓“种瓜得瓜，种豆得豆”。
从中国教育收费的情况看，小学到高中，只要不择校，不上贵族学校，其学杂费的支出不是很多，完全可以将这笔费用列入家庭日常生活开支中。而完备的高等教育，则是一笔较大的支出。在国内，大学本科阶段教育，最少要花费4万元，其中，每年的学杂费6000元左右（学校不同、专业不同，收费标准和学习年限亦不同），生活费4000元左右。研究生阶段教育，最少要花费3.3万元，其中，每年的学杂费7000元（学校不同、专业不同，收费标准悬殊很大。不少专业年收费标准在2万元左右），生活费4000元。父母若“望子成龙，望女成凤”，计划让孩子到发达国家留学，如在英国完成本科到研究生阶段的学业，其全部费用在人民币100—120万元左右。到美国、加拿大、澳大利亚等国完成完备高等教育的费用，虽然较英国低一些，但也是一笔较大的费用。
因此，子女教育投资是一个漫长的过程，这种投资客观上要求其收益具有可预见性、获利性和抗风险性。在目前中国市场可供选择的投资工具中，有银行存款、国债、女子教育储蓄、子女教育保险、外汇、黄金及其他风险投资工具。在这些投资工具中，最贴近中低收入家庭的是，国寿鸿星少儿两全保险（分红型）和太平洋寿险的状元红保险（分红型）。最适宜于经济实力雄厚的高收入家庭的是，美元（投资于美元理财产品）与黄金（纸黄金、央行发行的熊猫投资金币）构成的风险对冲式投资。
根据您家庭目前的收入和支出情况，宜通过购买国寿鸿星少儿两全保险（分红型）这个途径来筹措子女的高等教育经费。这是因为，首先，若您在孩子未满7周岁以前投保，每年交保险费1万元，9年期交费，那么，到孩子18周岁时，可领取首年大学教育金25523元；到孩子19、20、21岁时，每年可领取大学教育金15313.5元；到孩子22周岁时，可领取研究生教育金30627元。这样，通过保单预定利率，使投资的收益既有了可预见性，又与完备的国内高等教育经费基本匹配。其次，通过保单的红利分配，投资者有可能获得较多的收益，这些红利收益，可以用来抵消教育经费上涨和通货膨胀给家庭经济带来的负面效应，使投资具有获利性和抗风险性。再次，子女教育投资采取积累式、渐进式的方式进行，一方面，可以确保子女教育计划的执行。另一方面，家庭经济也不会面临什么压力，还可将更多的资金投资于高风险、高回报的风险投资市场，以获取高额的投资收益，进一步夯实子女教育的经济基础。第四，投资起步越早，保险公司进行资本运作的时间段就越长，投资者的即期交费就越少，而获利则可能更多。虽然目前此类保险的预定利率太低，其上限为2.5%，但是，您2个女儿都快满7岁了，不起步不行了。
（7）房贷本息支出。在未来的2年中，每年安排3.6万元还贷。房贷全部付完后，将节余资金追加到获利投资中。
（8）获利投资。在目前阶段，您可将存款4万元和年收入中节余下来的1万元捆在一起，购买人民币理财产品。如您所在地只有工、农、中、建等国有商业银行，而这些银行又未推出结构性理财产品，那么，您可将5万元购买固定收益型人民币理财产品（人民币理财产品的最低门槛为5万元），目前，年收益在2.5%左右，且尚未开征利息税，比1年期存款收益1.8%（年利率2.25%×20%利息税）高出0.7%。若您所在地商业银行推出固定收益+浮动收益型人民币理财产品，那么，您可将人民币5万元投资于这类结构性理财产品。从各家银行推出的这类产品来看，一般都保本，年保证收益率在0—1%左右。产品到期，人民币还本，收益部分若这期产品投资美元，则收益部分以美元结算。这类结构性理财产品的收益直接与国际外汇市场或黄金市场挂钩。其风险是，收益为0，或在1%左右，但是，亦有可能获得较高的投资回报。
理财提示
（1）随着父母双方年龄和健康状况的变化，紧急备用金应逐步增多。当双方父母年愈65岁以后，这笔钱应保持10万元常数（若您哥哥有能力负担一部分，则可剔除哥哥负担的这一部分）。其中5万元以定活两便存款形式保持常数，另5万元购买可以质押的人民币理财产品，以应对双方父母医疗经费。从目前情况看，双方父母通过保险这个工具转嫁医疗费用风险，已无利可图。毕竟，人老了，保险费高了，不划算了。
（2）您父母在农村，您先生的母亲尚无养老保障。因此，在双方父母丧失劳动能力时，应在理财规划中单列赡养父母费用计划。
（3）应考虑医疗体制地进一步理顺，及这种理顺对您收入的影响。
