外企白领是令人羡慕的高收入一族，然而能挣还得会打理。总体上看，方兴家庭流动资金宽裕、债务负担不高，家庭保障有所考虑，可以说财务状况比较良好，但是也需建立起理财的观念和习惯，减少通胀对家庭资产的影响也为以后高品质的退休养老生活做些准备。

　　虽说现在股市基市低迷，但投资理财是看重长期的增长，在大经济环境向上、存款收益不能抵御通货膨胀的情况下，进行理财投资还是很有必要的。

　　□家庭情况

　　方兴(化名)现年40岁、已婚，方太太35岁，两人皆有留美硕士学位，都在外资企业工作，儿子今年10岁、上小学四年级。

　　方兴税后月薪2.5万元，方太太税后月薪1.8万元，夫妻俩的年终奖加上一些存款利息和基金投资，每年还有8万元的收入。一家三口每月的开销1万元；另外每年家庭人身保险保费1万元、车险保费4千元，以及旅游支出1.5万元。夫妇两人目前都享有标准的社会保险，缴纳4金。

　　方兴房产价值约200万元，房贷已还清，刚买了一部15万元汽车。目前有80万元存款，另投资10万元的开放式股票基金当作8年后孩子上大学的准备金。方兴购买终身寿险保额30万元，目前价值6万元。夫妻合计住房公积金账户余额10万元，养老金账户余额15万元。

　　理财目标

　　①5年内换一套价值400万的房子。

　　②准备在儿子大学毕业后送去国外留学。

　　③为保证将来退休后维持现有的生活品质，希望现在就要做好退休金的规划及准备。

　　④退休后10年旅游计划年花费2万元。

　　理财规划

　　换房细思量

　　方兴夫妇准备5年内换一套价值400万的新房，方案可以有两种：其一，保留老房子，首付全部用自有资金，老房子出租款可以承担部分还贷款费用；其二，出售旧房，用以支付新房的首付款。

　　但是有几方面需要考虑：一是房产税；目前的政策标准是对在沪居民家庭新购且属第二套及以上的住房，和非在沪居民家庭新购住房(即应税住房)征收房产税，税率因房价高低分别暂定为0.6%和0.4%，试点初期暂以应税市场交易价格的70%计算缴纳。对于免征面积，方案明确为：上海居民家庭新购且属于该居民家庭第二套及以上住房的，合并计算的家庭全部住房建筑面积，人均超过60平方米的，对属新购住房超出部分的面积，计算征收房产税。

　　简言之，不论之前有多少套房子，只要未在房产税实施后新购房，便不予课征，一旦购买则全数计入课税范围。另外，如果保留旧房的话，前5年的家庭总收入将全部用于支付新房首付款，势必造成家庭财政吃紧，生活品质有所下降。

　　假设市值200万的旧房每年2%的折价率、5%的房价增长率，5年后价值242万，400万的新房按照6%的房价增长率，5年后价值535万。

　　如果选择方案一：保留老房，可将每年收入拿出30万加上60万定期存款做理财投资，年化收益6%左右，5年后可得255万作新房首付款，贷款60万公积金及190万的商业贷款，按等额本息每月应还款额为18800元，旧房租金在3000元左右，公积金做月冲，每月实际还款额在13500元左右。

　　选择方案二：旧房出售，加上5年后定期存款40万的投资所得52万，总共294万作为首付款，另外贷款60万公积金及150万左右的商业贷款，每月应还款额为15900元，实际还款额和方案一相差不多，夫妻两人目前月收入43000元，还款额和收入占比为31.39%，不影响日常生活。由此可见，两套方案都是切实可行的，只是方案二较前者的财务自由度更高一点，生活压力也将减轻很多。