方兴儿子今年10岁；因为夫妇俩皆有留美硕士学位，所以希望能够尽量为孩子提供良好的教育环境。因此考虑让孩子就读私立学校，共6年，目前该类学校学费一年5万元人民币左右；大学4年，共计学费20万元左右；另外，方太太希望在孩子大学毕业后送往美国继续深造学习2年，按照目前标准，留学的各项费用每年大约30万元；方兴夫妇需准备178万元。

　　孩子读书费用属刚性花费，建议选择稳健的投资方式：如设立一个专项基金，前期的10万股票型基金加上每年8万的年终奖，另外每月投入5000元，年化收益只要达到6%，就可以在儿子大学前就备齐全部留学费用。每年每月分别投入主要是考虑到方兴或方太太中有一方发生收入中断的情况，另一方可以继续负担儿子学费的储备；此投资方式可以选择历史业绩较好的股债平衡型基金产品。

　　乐享晚年生活

　　方兴夫妻对待生活比较喜欢轻松随性的感受。对于退休后的生活，希望只要稳定如同现状就好。方兴预期将在20年后退休，目前家庭月花费1万元，退休后无需承担孩子开销。退休年度花费中，保险费用也已经缴清，只需承担旅游费2万元。

　　按通胀率4%，退休后资产投资增长率6%，退休享年80岁计算，那么方兴夫妻退休金储备需要443万元，扣除养老金账户余额122万，实际只需321万元就能让方兴夫妇安享晚年。按定期定额的方式，每月投入8000元，连续投20年，就能达成目标。

　　综上所述，方兴夫妇每月总计需要储备1.35万元房贷款、5000元教育基金、8000元养老及旅游基金，剩余的年家庭可支配收入为12.9万元。

　　保险巧规划

　　对方先生一家的保险规划建议如下：

　　首先，可以通过“教育金保险+附加投保人豁免保险”来给子女的教育金上一个上保险。一方面可以通过教育金保险养成有计划的储蓄习惯，在平平安安的情况下有规划地完成子女教育金的准备；另一方可以通过附加投保人的豁免保险给子女未来的教育金上一把锁，万一被保险人因疾病或意外的风险导致收入中断，可以豁免后续的各期保费，由保险公司代为支付。这就意味着原先设定好的子女教育金目标到时候就一定能够实现，是一个保证能够实现的目标。

　　其次，不妨准备一些终身给付型的养老年金产品。因为养老年金收益比较稳定，退休以后可以象社保一样每月领取稳定的养老金(也可以选择年领)，是未来退休后稳定收入的重要来源之一。终身给付型的养老年金产品其交费的总额是固定的，活得越长收益也越高。

　　最后，终身型重疾险：方兴已有的保险是否包含重疾险，不得而知。如果没有，请附加一份重疾险。作为新增附约，可能需要提供身体健康证明等文件甚至进行体检，请不要嫌麻烦，尽力配合，因为40岁以后购买重疾险核保要求会越来越高。如果现有的这份保险不提供可附加的重疾险，那就另外单独购买一份20万元终身型的重疾险。 （来源：金融理财）