王然的女儿今年一岁多了，她打算早点为孩子买保险。经过反复比较，她认为每隔几年就返还一次的定期返还性险种比较划算，因为这类保险返本快，不会吃亏。

　　但在购买时，保险专家陈佳告诉王然，目前保险市场上此类险种很多，有的是每隔两年返还一次，有的每隔三年返还一次，甚至有的是每隔五年返还一次；另外以每次返还的金额来看，大多以保险金额为计算基数，有的每次返还保险金额的7%，有的按保险金额的8%返还，更有按保额的12%返还的。听到这，王然有点迷惑了，这么多种返还方式，到底是哪种最划算呢？

　　根据王然的要求和特点，陈佳首先设计了两套保险方案让她挑选。其中，方案一年缴保费9030元，保额10万元，交费期限20年，每三年返还保险金额的8%即8000元。而方案二年缴保费13700元，保额10万元，交费期限20年，每三年返还保险金额的12%即12000元。

　　王然看后，觉得方案二远比方案一好，因为两者的保额相同，交费时间一样，返还频率一样，但方案二每次返还的金额比方案一多。

　　但陈佳指出，购买返还型保险不能只看返还金额，还需要进一步综合考虑保费、现金价值、红利与保额等因素才可以分析出哪个方案最符合自己的需求。

　　方案一与方案二：

　　收益接近保障差别大

　　方案一和方案二都是在交费到第三年时，小宝宝获得了保险公司的第一次现金返还。对于方案一，获得返还8000元，另外保单还有现金价值5930元，累积红利776元，合计综合收益为14706元。而对于方案二，获得返还金为12000元，另外保单还有现金价值9580元，累积红利890元，综合收益为22470元，比方案一多7764元。

　　但陈佳提醒说，方案二每年交的保费要比方案一多，因此还需要计算一下综合收益率(综合收益/累计所交保费)才可以看出两个方案的优劣。经过计算，方案一的综合收益率为54.28%，方案二为54.67%。由此看来，虽然方案二每年返还的额度较多，但是由于返还的钱基本来自保单的现金价值与累积分红，返还金多了，现金价值与累积分红就少一些。综合来看，两者的收益实际相差不大。

　　此外，在保额方面，方案一仅需9030元就可以获得终生10万元的保障；而达到同样保额，方案二却需要13700元。也就是说，如果是同样保费，购买方案二中的保险，只能得到7万元左右的保障。