经过陈佳的这番解释，王然现在比较倾向于方案一，保障不低，保费还花得少，正好用省下来的保费买基金。

　　但王然还有个疑问：返还型保险有每两年就返还一次的，还有五年返还的，时间不同结果会不会更好呢？

　　对此，陈佳又列出以下两个方案进行比较：方案三，年缴保费31130元，保额10万元，交费期限5年，每三年返还保险金额的8%即8000元；方案四，年缴保费36090元，保额10万元，交费期限5年，每两年返还保险金额的7%即7000元。

　　方案三与方案四：

　　短期缴费收益差别明显

　　在第3年时，方案三获得返还金8000元，保单现金价值为46430元，累积红利(中等利率)为3026元，综合收益57456元，综合收益率(综合收益/累计所交保费)为61.5%。而方案四中，返还金7000元，保单现金价值64140元，累积红利2652元，综合收益73792元，综合收益率为68%。相较下，方案四的收益率比方案三高7%。

　　在第12年时，这个收益差别就更明显。方案三获得返还金32000元，保单现金价值为88040元，累积红利(中等利率)为28378元，综合收益148418元，综合收益率为95.35%。而方案四中，返还金42000元，保单现金价值147360元，累积红利25497元，综合收益214857元，综合收益率为119.06%，超过方案三23.71%！

　　出现这样的情况的原因在于，方案四年缴的保费较多，每年为36090元，而且在5年内缴完，相对来讲，保单现金价值累积速度快，累积分红水平高，从而返还金额多。也就是说方案四有大量的资金在短期内投入，保险公司可以有更多的资金进行投资运作，从而产生更多的收益。

　　陈佳最后总结道，如果是选择短期缴费方式购买定期返还性险种，保单保费越高，投资收益越明显。如果是长期缴费方式购买定期返还性险种，例如20年或30年缴费，各种返还方式综合利益相差不大。

　　听完陈佳的介绍，王然觉得虽然方案四的投资收益率是最高的，但是每年要缴3万多的保费，对她而言压力太大，看来只能采用长期缴费方式。而长期缴费方式下各种返还方式看起来综合利益差不多，还不如省点保费，投资股票、基金，或许收益也不错。因此，通过综合比较，王然最终决定采用方案一。