嘉宜说，她今年儿童节的礼物是保险。妈，保险是什么来的？乖巧的蓉蓉暗示着妈妈，并在房间里逐一清点着每年的六一节礼物――美丽的公主裙、可爱的小熊维尼、纤巧时尚的MP4……..

　　保险就是你生病住院了，就由保险公司陪钱。保险知识匮乏的蓉蓉妈妈急中生智地说。蓉蓉妈妈心里想：每年的礼物不是玩具就是衣服，她现在的物质条件太丰富。保险有保障，不如今年买点？！

　　晚上，在银行工作的蓉蓉爸爸也非常赞同：蓉蓉读一年级了，买保险比买玩具更有意义和新意，不但可以获得保障，还能让她从小学点理财知识。他向蓉蓉妈妈解释说，保险可以提供医疗保障和储备今后的教育金，但怎么选择？买什么品种好？很具体的就不太清楚了。

　　据某报对100位家长进行的一次儿童保险的投保调查显示，100位家长中80％表示应该给自己的小孩购买儿童保险，不过，真正购买的不足40％。家长们表示，由于不懂保险知识，且各大保险公司推出的少儿险名目、种类繁多，让人眼花缭乱，使他们感到无从选择！

　　公司代理人营销部经理黄润松介绍说，保险公司推出各具特色的少儿险产品，目的是满足家长们的不同需求。目前市场上的儿童保险产品主要包括意外、医疗及教育金产品几大类。意外和医疗属于保障类产品，用于补偿儿童在成长过程中由于人身伤害和疾病导致的经济损失；教育金产品属于储蓄类产品，主要解决孩子未来上学或者出国留学的学费问题。

　　家长在为孩子购买保险时，应根据自身的经济能力考虑以下三方面的需要：医疗、意外、教育。不同年龄，投保的侧重点不同。例如，在幼儿时期建议首先买住院医疗补偿型的险种；小学时期由于意外隐患很大，应增加意外险的投入，在条件允许的情况下考虑未来教育金的储蓄。

　　另外，购险时做好综合计划也很重要，这样既能获得全面的保障，也能节省保费支出。他建议说。

　　医疗险：按意外、医疗和重疾顺序投保

　　黄润松介绍说，按照我国目前的医疗制度现状，少年儿童基本上处于无医疗保障状态，在风险面前相当于裸泳一样。少儿健康医疗险可以规避孩子成长过程中的医疗风险，主要分为二大类：一是重大疾病保险，如白血病。二是医疗保险，如住院医疗费用报销、住院医疗津贴、意外伤害医疗保险等。投保时，要根据自身的经济能力，按以意外、医疗住院和重疾的顺序投保。

　　意外伤害险：保额不超过10万

　　据一项调查显示，儿童期意外死亡以每年7%至10%的速度增加，已成为我国0至14岁儿童的第一死因。

　　黄润松认为，少年儿童生性好动，好奇心强，缺乏自我保护的能力和意识，因此发生意外的可能性较大。风险不可避免，因此，家长可以酌情为孩子购买意外类险种，一旦孩子发生意外可以得到一定的经济赔偿。

　　那么，保险额度多少为合适呢？总体来说，意外险的保费并不贵，建议以保额10万元。黄润松解释说，按国家规定，未成年人18周岁前的身故保额不能超过10万元上限。因此，家长可以根据自身收入水平状况，选择合理的额度。

　　住院医疗险：保额三万元合适

　　小孩子爱打打闹闹的话，难免会有些磕磕碰碰，出了问题住院的话，家长免不了又要花上一笔医疗费用支出。

　　黄润松建议，可以给孩子买些住院医疗费用报销型的险种，按实际发生的医疗费用（医保用药）以一定的比例报销，比如中意人寿的险种，可以报销90％的费用；一般情况下，保额3万元为宜，家庭条件好的话可以适当增加。

　　重疾险：针对少儿易发重疾

　　由于环境的变化，过去很少在少儿身上发生的疾病，如白血病、骨癌等如今也呈上升趋势，一旦发生，高额的医疗费用必将成为家庭的沉重负担。

　　年龄越小，投保重大疾病险的保费越便宜。绝大多数保险公司都有少儿重疾险，所保病种主要侧重于儿童易发的疾病。另外，也对投保人提供豁免责任。黄润松提醒家长，选购时应注意合同的赔付条款中，是否包括白血病、病毒性脑膜炎、再生障碍性贫血、血友病等儿童高发疾病，是否包含某些器官移植手术的赔付，比较后再决定投哪一种。

　　目前小儿重疾险的品种较多，既有涵盖全面（三十多种），也有只保最基本的几种重疾的，二者的价格相差也较大，家长又应该如何选择呢？