黄润松认为，常见的儿童重大疾病大概10种左右，一般情况下，选择的少儿重疾险原则是能解决问题就好，未必要下下求全。如果家庭经济能力较强，也可以在选择全面保障。

　　教育储蓄险：10万－30万元保额为宜

　　少儿教育储蓄险险可以解决孩子未来的学费问题。购买教育储蓄险，相当于一种强制性储蓄。黄润松介绍说，一般情况下，小孩出生到上大学时都可以投保。这种险种的最大功能是储备未来教育费用。例如有的少儿险规定，小孩进入初中、高中时，可以获得保险公司分阶段给付的教育金。

　　此外，市场上大部分的教育保险都具有保费豁免功能，即在交费期内，如果父母发现了意外导致不能缴纳保险金，其保费就可免缴，而小孩所拥有的保障却不会改变。这样就化解了因父母死亡等情况下，小孩失学的危险。

　　广州物价局近年的数据显示，小孩就读高中每年1200元，三年共3600元。广州的孩子还会遇到择校费，一般市级中学的择校费为2万－2.5万元，省级中学为4万元。也就是说，孩子15岁－18岁的教育金开支在2.5万－4万元。上了大学以后，每年学费约5000元，四年共2万元。

　　这些只是接受普通教育单纯的学费开支，没有将大学期间的生活费等计算在内，也没有旅行、出国深造的预算。总共算下来，家长在教育金保险的投入应为10万－30万元的保额为宜。他提醒，少儿教育金的准备越早开始越好。因为投资按复利计算，时间越长，累计的收益越高，因此有条件的话，在孩子一出生就可以开始准备。另外，从理财的角度分析，小学、初中是九年义务教育，家长负担相对较轻，是累积教育金的最佳时段。

　　年龄不同，投保重点不同

　　黄润松表示，在考虑给孩子买保险之前，应该先了解孩子已经有了哪些保险，这样可以避免重复花无谓的钱。

　　幼儿时期，由于新生儿死亡几率大，学龄前儿童抵抗能力差，容易得一些流行性疾病。所以建议购买住院医疗险，有能力的可以考虑教育金。小学时期，由于意外隐患很大，应适当增加意外险的投入，规划未来教育金是此时重点考虑的问题。

　　如果孩子已经到了14－15岁，还没有买教育类的保险产品时，则不必局限于儿童险，因为一些险种16岁或14岁以上就可以购买，可选择时间间隔短的分红产品，因为这险种在一定程度上可以替代教育金。当然，也可以考虑缴费和支取都非常灵活的万能寿险，该险种不仅有保障性，还有很高的投资性。大人孩子都可以受益。他提醒，14－15岁时的意外险、医疗险也是不可或缺的。

　　黄润松建议，做好综合保险规划非常重要，一份全面完整的少儿保障应该包括健康医疗险、意外伤害险和教育储蓄险等三方面的保障。曾经这样的案例，某家长在儿子一出生就买了上万元的保险，但多数偏储蓄性质，如教育保险等。后来儿子得了一场大病，花了数万元，家长抱着一堆发票上保险公司要求报销，在被告知不在保险范围，才后悔当时没买住院医疗险。

　　黄润松认为，小孩的总保费支出为家庭年收入10％～20％为宜。比如，一个年收入10万元的三口之家，给孩子购买各种保障的费用1万元左右比较适宜。

　　理赔注意事项

　　○万一发生儿童的理赔事项，家长应第一时间内通知保险公司或代理人，以便得到及时的处理和理赔。

　　○保存好投保合同的原件，医疗费用的清单和发票原件，以及医院开具的证明或其他保险条款明确要求提供的材料。

　　○儿童没有身份证证明的，家长就要提供小孩的出生证明和户籍资料等。

　　○儿童重大疾病一旦发生并经确认，保险公司即按照合同的保险金额进行赔付，无需参照实际产生的医疗费用。

　　投保案例

　　张先生是在某外企工作，35岁，每月收入1万元，他想为6岁的儿子准备一笔教育金，同时解决儿子的医疗费用问题。

　　○利益说明：

　　大学期间的教育费用：在儿子步入大学开始，18、19、20、21岁的时候，每年可以获得10000元、11000元、12000元、13000元的教育金。

　　成家立业金：在儿子年满28岁的时候可以获得30000元的立业金。

　　其他教育费用，灵活的投连账户可以为儿子储备应急的教育费用。

　　健康保障：针对儿童常见的10种重大疾病，提供10万元的保障；每年的普通住院保障最高报销限额3万元；由于意外导致的医疗费用，每次最高可报销3000元。