医疗险投保有绝招
很多人买完保险后，心里都会有一种很踏实的感觉，觉得以后即使出了意外也可以获得补偿。但可能很多市民都不知道，一些理赔纠纷的“种子”也大多在这个时候埋下。买保险是一项细致与专业并重的“技术活”，无论条款有多烦、细节有多复杂，还是要静下来心来多问多看。
东莞市消费会相关人士认为，医疗险是所有险种中理赔起来最繁杂的险种之一，也最容易发生纠纷。以下几个实际发生的案例，其产生纠纷的根源都可以追溯到市民投保的时候，希望能对各位准备投保的市民有所帮助。
费用型医疗险多保无益
【案例】2010年家住万江的张先生的单位为每位职工购买了一份住院医疗险与养老险。2012年，又有一名保险代理人向其推销一款重疾险附加住院医疗险，他觉得这款保障计划挺合适的，当即购买。某天张先生突然病倒，在医院治疗多日，当他向保险公司申请理赔时，却被告知重复投保，保险公司只能给予一次赔偿。
【分析】住院医疗险分费用型与补贴型。所谓费用型住院医疗保险是指保险公司根据合同规定的比例，按照投保人在医疗中所有费用的总额进行赔付。即投保人通过社保报销部分医疗费用后，保险公司按照保险损失补偿原则，补偿投保人所花费用的剩余医疗费。
而补贴型住院医疗保险又称定额给付型住院医疗保险，与实际医疗费用无关，理赔时无须提供发票，保险公司按照合同规定的补贴标准对投保人进行赔付。通常保险公司会以投保人就医天数与保险合同规定的每日津贴额作为理赔依据，按其住院天数给付医疗津贴。
购买两份或以上的费用型医疗险，会构成重复投保，投保人只是浪费保费而得不到双重补偿。而补贴型则不存在重复投保，可以按照需要的额度购买。
【建议】投保人在购买住院医疗险时，务必先问清属于费用型还是津贴型，如果投保人已拥有一份费用型住院医疗险，或认为自身单位医疗福利比较全面，不妨投保津贴型住院医疗险。
意外险别忘附加医疗险
【案例】今年春节，龙先生开车回河北老家探亲，不幸遭遇严重车祸。为此，龙先生在医院住了17天，花去医疗费近15000元。伤势虽稳定了，但右脚却被诊断为永久丧失机能。极度痛苦时，龙先生想起去年9月曾买了一份保额为5万元的1年期人身意外伤害保险，于是提出索赔。
但保险公司的回复却让他大失所望，理赔人员告诉龙先生，右脚残废仅属于“五级残疾”，只能按保险金额的20%给付，即1万元。医疗费用不能给予理赔。
【分析】一般人身意外伤害保险列明的保险责任是：被保险人因遭受意外伤害导致死亡或残疾，由保险人承担责任，但不包括意外伤害导致的医疗费用。
【建议】人身意外伤害保险的特点是保费低、保额高，但保险责任比较单一，仅限于意外事故导致的死亡或残疾。现在很多人身意外险均可以附加意外医疗险，如果被保险人希望获得全面保障，可以选择这类附加险，保障在意外中产生的医疗费用。
