【案例】阿潘因为车祸住院，第三天才出院休养，在申请日额型住院津贴医疗保险的理赔后，发现保险公司只理赔了2天，而且该款产品并没有“免赔日”，应该是住几天给付几天。

　　【分析】如果是投保实支实付报销型的医疗费用险，保险公司依照医疗机构发票上的金额、明细项目等来理赔，就不会出现上述争议，但每日津贴型的住院补贴医疗险便常常容易纠纷。因为保险公司的理赔依据是从病历卡、出院小结等材料上医生所撰写的住院天数来给付的。

　　阿潘的情况是第一天和第二天住院，第三天白天出院，医生诊断书上写“住院两晚”，所以只能理赔两天的日额津贴。

　　【建议】像这样的情况，在医生写相关材料时，可以跟医生说明，最好能把住院天数直接写成3个白天，或是索性标注从哪一天住院到哪一天。这样一来，保险公司就会理赔3天的补贴金。

　　投保被加保费可“翻案”

　　【案例】阿康有胃溃疡，因此在投保时，被保险公司要求加费承保。保险合同上还把胃溃疡与可能并发之疾病均列为除外责任，阿康觉得很不公平，保险公司多收了他三成保费，除外责任还一堆，那不如不保。

　　【分析】当我们在投保时，都会被要求填写“被保险人告知事项”，其中包括一大张的“健康告知书”，内容是在过去几年的不同时间内，是否曾因为某些疾病而就医。如果投保时勾选了其中某一个或几个选项，保险公司在核保过程中便会调阅相关病历，依照病情严重与否来决定是按照标准体正常承保还是要额外加费或做除外责任处理。

　　【建议】有病史被列为理赔除外责任在投保中很常见，并非都是不公平待遇，投保人更不要因此放弃投保的机会。但作为投保一方来说，也不是从此就无翻身机会。只要在投保后的2年内，胃溃疡都未复发，阿康便可以主动到保险公司认可的医院做体检，由医生判断其胃部是否已经恢复健康，并开具诊断说明书。阿康只要拿这份诊断说明，并填写投保契约变更申请书，便可以向保险公司要求把胃溃疡与可能并发症的除外责任的条款删除，实现身体完全部位的承保。

　　投保人在为了上述目的前往医疗单位做健康检查时，最好先只针对“特殊器官或疾病”做体检，例如阿康只做胃部与消化系统的健康检查即可，以免到时候做了全套的身体检查，发现消化系统已经没问题了，反而泌尿系统出现状况等，到时候有可能“翻案不成”，反而又多了其它除外责任。不妨等到“翻案”成功后，再做全身检查，对投保一方更有利些。