妈妈，张女士今年35岁，IT行业工程师，月收入5000元；爸爸，王先生，35岁，IT行业工程师，月收入10000元；宝宝妞妞，5岁女孩。

　　家庭情况：目前有现金和存款40万，没有投资金融类资产，无债务，拥有价值180万的住房和价值10万的家用车，合计230万资产。两人每月收入合计15000元，每月固定开支7000元，每月大约结余8000元。夫妻双方均有社保和公司团体保险。没有任何商业保险。

　　【家庭理财目标：】

　　为女儿准备一套学区房，预计金额220万，贷款预计20年；

　　孩子的教育准备金；赡养老人费用，预计10年后，预计费用视老人身体情况，看病费及保姆费用。

　　二人从事IT行业，45岁后收入可能会有较大幅度下降，希望保持原有的生活品质，同时享有高品质的退休生活。

　　张女士家庭是北京现代较典型的成熟家庭状况，有房，有车，双薪，单位福利好，上有老，下有小，收入不错，懂得存钱且有结余。平时工作较忙，又得照顾孩子，没有时间打理财务，因此没有考虑理财的问题，但对未来的收入和财务状况存在担忧，有投资理财和购买保险的意愿。

　　【家庭财务状况分析：】

　　1、 家庭收入结余均为现金和存款，没有金融资产。

　　2、 家庭开支全部靠夫妻二人的工资收入，财务自由度低且没有未来的财务计划。

　　3、 如果出现社会风险或个人风险，如单位倒闭，个人失业，身体原因或意外等情况，不得不停止工作，生活品质会大打折扣，甚至出现生活危机。

　　【理财规划师建议：】

　　一、调整资金结构，在保证家庭财务安全的基础上实现资产增值

　　1、 利用商业保险，建立完善的风险转嫁机制，确保家庭财务安全，抵御社会风险及个人风险。

　　2、 减少现金及存款数量，适当投资一些银行理财产品、基金或股票以实现资产的保值增值。增加第二收入来源。

　　二、近期财务目标有待考虑，购房计划慎重行动

　　目前房价很高，如果实施购房计划，将会动用家庭的全部资产，如果购置约220万的房产，现有的现金加存款还不足第二套商品房贷款的首付标准，而且即使贷款20年，月供仍约需12000元左右，按购房后出租每月4000元计算，仍然会使生活水平每月降低2000元，每月不但没有结余，而且会影响家庭生活质量。

　　三、孩子的教育资金必须考虑，应建立专款专用的教育金账户

　　国家有关部门统计显示，养大一个孩子的费用为50万元左右，而这个费用是刚性消费。

　　四、要根据个人的职业生涯发展规划家庭财务，提前准备养老金，以商业保险作为社保的必要补充

　　作为行业人员，对自己的年龄的增加会造成收入减少值得考虑，而且很有道理。所以，年轻时要为年老时做好准备。