根据对张女士做的风险属性评估家庭收支分析，在当前金融危机下，以稳健保守策略为主。建议投资组合为货币20%，债券类50%，股票及其它类30%。

　　个人保障空白

　　加强张女士的家庭保障是目前理财规划的当务之急。面对先生未来工作的不确定性及新生儿的消费需要，仅靠社会保障不足以应对各种危机。

　　五、理财分析及建议

　　根据张女士现有的资产和收入，从短期到长期，理财师建议如下：

　　用稳健的保本型投资攒房款

　　张女士期望五年内在浦东三林地区换购一套三室两厅约130㎡的的房子以满足孩子成长的需要。按照当前的房价，均价在12000元/㎡的房子约需要现值160万元。如果不打算出售现有住房的情况下，五年内需准备出购房首付款及装修款约70万元。如果夫妇二人收入变化不大的情况下，每年的结余16-18万元，扣除保险费3-4万元，尚能结余13-14万元。如果进行稳健的保本型投资年收益率达到3%，考虑通货膨胀的影响(假定五年平均通胀率为5%)，期初资金活期存款8万元，则5年后约可积攒资金78万元，可满足购房需求。现有住房可出租以补充新房还贷资金缺口。

　　但从现阶段上海楼市的成交量情况，现阶段面临结构调整，可能在今年会出现低点，建议观望。

　　女儿教育费可采用基金定投

　　因女儿刚刚出生，可以有较长时间为孩子的少儿保险做规划。建议从日常开销中节约一部分资金进行基金定投，如每月1000元，按照投资收益为3%的情况下，7年可积攒9.19万，18年可积累28万元，基本可以满足孩子不同时期的学程需要。

　　每月定投千元为退休早规划

　　虽然两人都有完善的社会保障，但随着生活水平的提高，张女士对退休生活也有更高的精神和物质要求。她希望在退休后能有现值60000-80000元/年的生活及旅游休闲费用。按照张女士50岁退休计算，在退休时需要准备约117万元的退休金，每月约为5000元。社会保险约为4000元，每月有1000-2000元的缺口需要通过商业保险或储蓄来满足。在退休时尚需35万元需要准备出来。

　　从现在开始，张女士家庭每年需要有1.4万元的养老金储备才能在19年后安享幸福无忧的退休生活。建议每月定投1000元为退休生活未雨绸缪。

　　不建议大幅调整现有资产组合

　　对于现有的股票基金组合，应根据具体市场和基金品种来判断是否需要退出或转移投资。考虑到成本因素，不建议大幅调整。

　　[保险规划]

　　必须购买商业险来抵御风险

　　张女士家庭必须购买足够的商业保险以保障家庭未来可能面临的风险。张女士夫妇现处于人生的满巢期，刚增加的家庭成员意味着两人的责任更重。先生的收入占到家庭总收入的82%，而所在的私企可能会受到金融危机的影响，在未来三年内如果经济形势没有好转，先生的工作会有一定的不确定性。因此夫妇二人的寿险、意外险(失能险)和女性健康险应成为保障的重点。

　　女儿刚出生，也需要准备必要的意外伤害和医疗保险以分担孩子的医疗费支出。孩子的教育金可依靠长期的教育金保险来满足。根据一般的规律，年支付保费的额度应不超过家庭年收入的10-20%，张女士家庭年支付保费以3-4万为宜。