退休人员、18岁以内的非纳税人员、低收入人士等相对弱势的群体，往往并不适宜购买商业保险。商业保险的主要客户一般是社会中的人员，特别是25岁到45岁的“白骨精”(白领、、精英)以及金领和各种各样的老板们。给他们提供的保险品种很多，可选择的保险公司也很多，而且设置的保障额度也可以很高。

　　随着国家社会基本保险的进一步完善，尤其是医疗保险，养老保险等方面的，似乎“社保”的覆盖面越来越全面了。那么，社保与商业保险的比重应该如何调整？两者如何才能达到相得益彰的效果？EXPLAIN

　　概念解释

　　首先，让我们来了解保险的两大类别：商业保险和社会保险的概念。

　　社会保险是指国家通过立法强制实行的，由劳动者、企业或社区、以及国家三方共同筹资，建立保险基金，对劳动者因年老、工伤、疾病、生育、残废、失业、死亡等原因劳动能力或暂时失去工作时，给予劳动者本人或供养直系亲属物质帮助的一种社会保障制度。

　　社会保险作用就在于：老有所养、病有所医、生有所保、伤有所疗、失有所得。也就是让你在劳动的时候，能获得一定费用的补偿和救济。社会保险具有强制性、低水平、广覆盖的特点，保险金给付原则及标准强调“社会公平”原则，即义务不对等，不强调交费相等，但强调给付相同给付标准原则上是统一的。满足社会生、老、病、死方面较低层次的需要，即需要。

　　商业保险是以营利为目的，自愿缔结的合同关系，被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定的年龄、期限时承担给付保险金责任。强调根据自己的情况，各取所需，加强各自的保险程度，保障不同的生活水平，满足更高的发展和享受的需求。

　　养老和医疗

　　如果说社保是解决基础的温饱问题，那么商业保险就是是社会保险的补充和加强。有商业保险就可以保持更高的生活水准。让我们重点看下养老保险和医疗保险两大方面的异同点：

　　社会养老保险是根据当年人均工资，按个人与企业缴纳的一定比例，在将来进入退休年龄时享有一定的养老金。它保障了基本生活需求，所以通过用商业养老做补充，避免退休时收入出现很大落差。

　　社会医疗保险是在一定额度中提供基本的医疗保障。对老百姓来说，社保提供的医疗保障只能算是最基本的，选择合适的商业保险作为补充就显得尤其重要了。

　　商业保险&社会保险的异同表

　　对照点商业保险社会保险

　　是否盈利的定性

　　以追求利润为目的，核算、自主经营、自负盈亏。只为自愿投保的那一部分人提供合同的保障，而不是为社会的利益服务。

　　国家社会保障制度，目的是为人民提供基本的生活保障，非盈利性机构，是为全体社会的利益服务的，是一项公益性事业。

　　保障功能

　　满足社会各个生活消费层次的需要，即高中低的享受、发展、都可以得到保障。进行差异化个性化。

　　通过社会保险金的支付保障社会的基本生活需要，即需要，因而保障水平相对较低。

　　法律定位

　　保障范围由合同双方协商确定，依合同实施的民事行为，义务和保险关系都是以保险合同为依据，属于经济立法范畴。

　　保障范围由国家，风险保障范围较窄，水平较低。依法实施的行为，赋予和劳动者的一项基本。

　　法律定位

　　商业保险公司。企业行为，按照市场规则，在平等的基础上，具有竞争性(充分的市场竞争)，同一产品可以有诸多办理公司。

　　或其设立和委托的机构，是行为，具有垄断性，某一个具体产品只能由某一个机构统一办理。

　　实施方式

　　贯彻平等互利、协商一致、自愿订立的原则。

　　强制实施，对于相应，没有选择余地。

　　投资收益的风险性

　　商业保险在投资运营中需要追求高回报，高风险。保险公司要自负盈亏。

　　社会保险基金要绝对安全，因为这是全体社会大众的救命钱。

　　保费负担状况

　　个人完全承担包含死亡、伤残、疾病等风险费用以及保险公司的营业与管理费用的责任。重点体现效率，有钱就投，无钱则不投保。

　　保障费通常是个人、企业和三方共同负担的。收费标准相对来说较低。参保人按照统一标准交纳保险费，享受待遇不存在差别。

　　适用的原则

　　依照平等自愿的原则，自主决定，自愿参加。以商业保险合同的形式体现了多投多保，少投少保，不投不保的“个人公平”原则。

　　通过行政命令来强制推行。强调的是“社会公平”原则，无论投保人交费的多少，而他们的给付标准原则上是同一的。

　　生育保险(妊娠，流产，预前检查费用)

　　有位在上海张江高科上班的关小姐在6月12号刚生了女宝宝，还有个可爱的乳名“童童”。初为人母的她就搬来一大堆保险合同，向我来请教哪些保险可以报销生产过程的住院费，前期的检查费，以及后期的4个月产假期间的收入损失等等。

　　婴儿保险公司拒赔专家点评

　　因为产前检查和住院生育费用均纳入了上海医保的报销范围(当然是局限于常规检查，而不包括孕妇特地要求的检查以及特需病房费用)

　　所以，早孕检查与建册、产前检查、产后访视等按门诊待遇结算，住院分娩按住院待遇结算。上述门诊和住院费用持医保卡在医院结算即可享受相应的医保待遇，无需事后报销。生产后，可以到医保局领取3000元的生育补贴。

　　同时，关小姐的单位所购买的团体医疗保险，可以对整个怀孕生产过程给予7000元之内的费用报销。

　　接下来，笔者通过关小姐的案例而给想母的女士们，介绍一下而目前市场上的和生育有关的商业保险。

　　目前的相关生育保险有这么几大类：

　　寿险类，保障对象是难产，生产过程中发亡的状况。

　　2、婴儿发生先天性疾病，或者需要进行先天性手术的费用报销，由于目前高龄产妇增加，女性工作压力大增和等因素的影响，新生儿出现先天性疾病也比以往多一些。有的公司出一些短期的，保障母婴健康的保险，通常要求怀孕4-5个月以内投保，只是负责母亲的生产期间的生命安全和婴儿是否畸形、存活的保障。为中止妊娠、新生儿死亡等风险和为新生儿先天性疾病救治提供一定的保障。

　　3、年金类产品：极为少数的几个年金产品或者女性大病保险，可以提供顺产后的母婴祝贺金，

　　4、住院和手术费用，一般不属于商业保险报销和补偿的范围。普通寿险、意外险和重疾险都明确地将怀孕引起的各种事故和疾病列为责任之外。所有的商业保险条款都列明，生产是女性的正常生理行为，不属于疾病范畴，不能够给与报销。

　　商业保险公司现在都没有专门负责报销怀孕生产过程中的医疗费用的产品，这类产品只有社会医疗保险中的生育保险才具有。

　　利用社保和商保的特性进行相互补充

　　王妈妈是我同学的姑妈，她已经退休10年了，现在65周岁。自从知道笔者是保险的销售员之后，一直盯着我问，有没有什么好的适合她购买的保险品种，特别是医疗保险。但是我总是无语。因为目前市场上，特意针对老年人设计的保险产品是少之又少，即使有也是附加条件一大堆，

　　专家点评

　　社保是国家的一项福利保障事业，是以全国的老百姓为对象的，保障范围广，覆盖人口多，追求人人享有平等的就医条件，我国目前的国情决定了社会医保是有很多的，对于高收入人群，其受益面不一定很大。但是医保能够很好的照顾到一些明显的，比如退休人员(大多数均在55岁以上，甚至是70岁以上)，18岁以内的非纳税人员(儿童，学生，)，职业者(家庭妇女，非工作的社会人员)，低收入人群(失业人员，低保户，外来务工的农民工等)虽然保险的额度是有限度的，但是均有良好的照顾。

　　上述的弱势人群往往是不能够购买商业保险，自己没有想过买商业保险，也有些没有购买能力，还有些是保险公司不喜欢。因为商业保险是以公司化运作，以盈利为目的的，商业公司往往喜欢选择年轻、体健、有高收入生活保障，无不良生活习惯，无家族遗传病者投保，而不愿承保老、弱、病、残者，以及低收入者。

　　所以，商业保险的主要客户往往是社会中的人员，特别是25岁到45岁的白骨精(白领、、精英)以及金领和各种各样的老板们。给他们的保险品种多，可选择的公司多，保障额度可以很高，价格可以有所优惠，当然也在所难免。

　　特别注意社保中的“绝对免赔”条款

　　家住城东的张大姐参加工作23年了，一直服务于某大型国营企业任生产管理工作。虽然薪水不多，但是福利不少，单位不仅给办理了五险一金，而且还给办理了补充医疗保险，补充养老保险，去年又参加了某中资保险公司的一项团体医疗保险。

　　近日，张大姐不幸遭受一个小小的交通意外事故，诱发了前年的一个疾病去医院治疗，在家附近的区中心医院住院63天，花费了总共9万2千元的费用(包括手术费，住院费，床位费，化验费以及其他的七七八八的费用，其中交通意外的治疗费用是9500元)，

　　专家点评