投保级别不应越位
最近听从事保险的朋友谈及一个真实案例。2009年3月份，张先生因为交通事故不幸身亡。由于生前只为5岁儿子投保了一份少儿两全型保险，儿子能得到的保障只是2万元的保费豁免，以及18岁才能领取的微薄教育金。显然，保险并没有给这个不幸的家庭带来多大保障。假如张先生把当初给儿子买保险的钱来为自己建立一份保障计划，或许此时，儿子拿到的将是几十万元的理赔金。为什么会出现这类令人惋惜的事件呢？说到底，是部分保险代理人受利益驱动使然。朋友解释，同样储蓄类的保险产品，少儿险的保单均件保费通常要比成人高出20％～50％不等。这也就意味着花同样的成本销售一件保单，少儿险保单利润要相对高出很多。保险公司更愿意开发低保障高利润的储蓄型产品，保险代理人也更乐意利用父母对孩子的疼爱做文章。
保险体现的是对家庭整体财务风险的规避，在一个家庭中，家长才是经济支柱。如果父母发生意外，家庭财务陷入危机，孩子的各项费用便难以维系。所以家庭投保应以家长为主，孩子为辅。或者选择以父母一方或双方为投保人，孩子为被保险人的家庭型组合产品，这样大人和孩子都有保障。最好购买有豁免保费条款或附加险的险种，即在家长发生意外时，不用缴保费，孩子的保险利益可继续享受。一般情况下，缴费期限越灵活越好，如年缴、3年缴等，避免家庭经济状况的变化导致无法按期缴纳保费。一个家庭的总保费支出应该为家庭收入的15％～20％比较适当，孩子占总保费的10％～20％比较适合。
投保顺序不能混淆
投保少儿险时要遵循“先保障、后投资”的顺序，即学平险>重大疾病>意外伤害保险>教育险>寿险。
学平险学平险的承保对象是在校学生，一般是团体购买，不零售。每年仅需几十元保费就涵盖了意外伤害险、意外门诊、住院医疗等，是孩子投保的第一选择。学平险购买的时间一般是每年9月份，保险公司会与学校联系团购事宜。在保监会加强对学平险的监管后，学校不得强制家长购买，但作为最基本的保障，为孩子选择保险，家长首先要考虑学平险。
