陈先生的保险方案搭配了5款细分险种，涵盖健康和意外保障，还有一定的储蓄功能。广州一位寿险专家许先生告诉记者，0到6岁的儿童因疾病发生理赔的比例占比较高，重疾和医疗不可或缺。但上述专家也指出，“陈先生选择的保险最多只有20万元重疾保障，额度较低，应该在30万元以上。”记者发现，上述保险方案提供的“计划三”属较高档次，重疾保额为30万元(特定重疾60万元)，其他单项保额基本一致，单所交保费高至1960元/年。

　　随着年龄的增长，保障应该逐渐向意外风险倾斜。“等到6岁以后，小孩自由活动时间多，但自我保护能力仍差，发生意外的可能性大，这时就要侧重于外伤风险，陈先生最好在2.5万元的基础上再增加意外伤害保障。”许先生认为。

　　2重疾种类条款有写，25种是最基本

　　除了重疾保障之外，家长们的关注点想必还有“能保的重疾到底有哪些”。

　　记者从产品条款里获悉，保险公司在重疾责任范围里列出了恶性肿瘤、急性或亚急性重症肝炎等25类病种。此外，还有白血病、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症等2类特定重疾。从保额上来看，一旦涉及到前述25类重疾的保险责任，陈先生能够获得的保额为10万元，如果是特定重疾则为20万元。由于“计划一”里还包含了一份住院医疗险，如果因为疾病住院，还能得到3.6万元的住院费用补偿。

　　值得指出的是，“计划一”涵盖的25种重疾是最基本的病种，市面上有些重疾险可保的种类多达40余种。在购买时，家长最好能够在25种基本病种之外增加一些，但这并不是说含有的重疾种类越多越好。反观少儿特定重疾，其种类相对比较固定(2种)，而且保额一般是常规重疾的两倍。

　　3 少儿身故保额封顶10万元，多投无用

　　就案例中的保障项目而言，看似只有人身意外险能保障身故(2万元)，但实际上，在“计划一”里，还包括了一份两全保险，这一细分险种也有身故保障。

　　保险公司在该两全险责任条款里指出，“被保险人身故，本公司给付身故保险金，其金额为本保险实际交纳的保险费，本合同终止。”这里的“所交纳的保险费”是陈先生已交纳的两全险费用(交至18岁时，合计1万元左右)。综合来看，陈先生选择的这份保障计划有3万元左右的身故保额。“虽然3岁这个阶段的身故风险并不高，但从额度上来讲还有空间。”许先生指出，少儿身故保额能达到10万元。

　　相信不少孩子在上学时，家长每年都会花几十元上百元，投保一份学平险。如果投了学平险，再叠加类似于案例中的少儿险，家长也不用担心多余，因为意外、重疾和身故保障是可以叠加赔付的。只不过，少儿身故的保额封顶10万元，多份保险叠加后赔付总额不能超过10万元。

　　4 满期才返还保费，中途退保会遭损

　　现在有较多家长希望通过保险进行强制储蓄，陈先生选择的这组保险也有强制储蓄的功能，但由于档次较低，最终的保障金额(即所交保费)只有10440元。