这一储蓄功能涉及的险种正是上文提到的两全险，在保障身故的同时，投保人还能在满期后得到一笔生存保险金。这里的10440元需要等到孩子25岁后，保险公司才返还给陈先生。

　　由于交费以及保障的时间跨度略长，有些家长可能有退保的冲动。在条款里，保险公司明确写明，“在10天的犹豫期后要求解除本合同的，本公司会退还保险单的现金价值，解除合同可能会遭受一定损失。”参照该产品的保险利益测算表，投保的时间越短，保单的现金价值就越少。上述寿险专家许先生认为，“如果希望通过保险来强制储蓄，理财型的保险也可以考虑。但是购买时需要特别注意，定力要强，千万不要中途退出，否则得不偿失。”

　　5 人身保障做足后，可考虑教育储蓄

　　综合性的少儿险一般都有储蓄功能，有些产品甚至直接将之定位为少儿教育金保险，孩子的教育费用可以通过投保来报销。陈先生的“计划一”虽然有储蓄功能，但并未涉及到教育金项目，只不过是一份很常见两全保险。

　　记者从另外一款两全保险(分红险)获悉，其保障为4项，分别是高中教育保险金、大学教育保险金、满期生存保险金和身故保险金。保险公司在条款里规定，家长可以在孩子15、16、17周岁的保单周年日，连续三年领取基本保险金额20%的教育保险金；在18、19、20、21周岁的保单周年日，连续四年领取教育保险金，具体金额为基本保险金额的40%。

　　从费率上来看，如果选择5万元的身故保额，并附加2万保额的意外医疗险，家长每年需要交纳的费用达1万余元，一直交到孩子10岁，保障至25岁。不过，在满期后，家长累计可以得到16万元的教育金和满期生存保险金。“及早储备教育金可以避免到时候的经济压力，每年投入不多，但伴随有升值，有经济基础的家庭可以考虑。”许先生建议。

　　6　投保人身故免交保费？得看有无豁免功能

　　在这份保险组合中，陈先生忽略了一项较为关键的少儿险指标，那就是保单的豁免条款。这项功能一般适用于长期寿险，而且也是这些产品最大的卖点之一。

　　记者从提供上述产品的保险公司了解到，陈先生所投的两全险(附加重疾)并没有豁免保费功能。而在产品条款里，记者也没有发现相关的阐述。“在购买少儿保险的时候，最重要的一点就是要挑选有豁免条款的保险产品，教育储蓄格外注重这一点。”许先生表示，少儿保险中的豁免条款一般会这样表述：“在合同期内，如果投保人发生意外或者因故丧失缴费能力，可以豁免未缴的保费，而且对被保险人的保险保障依然有效。”

　　总而言之，想要对孩子有较好的风险保障，保障大人是前提，选择的少儿险也最好有豁免功能。