宁波 平安人寿 卓向吴

如果在犹豫期内，请你认真审视你这份合同，可以退保，不受损失。对于这种行为，对于代理人的这种行为，只能说失去做人的基本道德。如果你没有签字或代理人代签字，这份合同始终不具备法律效力，是份无效合同。

关于你说：平安的万能险真的有那么万能和灵活吗？听说可以当作存银行一样想用时可以随意支取，果真如此吗？你说的一点也没错，万能够灵活不仅体现在这里，很多地方都很灵活，但是这种灵活会给你带给无穷的后患。

就本公司的智盈万能为例简单说明一下，其他万能产品大同小异：

1、首先万能（特指18周岁以上的智盈人生万能）它是一个投资兼具保障的险种，它的帐户分为保障帐户和投资（储蓄）帐户两大块。其中保障帐户一块在扣除初始费用（用于公司产品开发、红营费用、佣金等等）后进入保障帐户，保障帐户保障额也就是万能的主险身价保障和附加重疾时的重疾保障，关于初始费用的扣除，是期交保险费用在6000以内部分在第1，2，3，45年扣除分别是50%，25%，15%，10%，以后第6年起扣除5%，超过6000元部分的也是按扣除5%计算。

2、年保障成本：它是根据被保险人的年龄、性别、危险保额及风险程度决定。每万元的危险保额应收取的保障成本见（ 附件保障成本表），每月结算日时按实际天数收取保障成本。A、主险的危险保额是指结算日零时的保险金额减去保单价值后的数值。（身价保障成本） B、附加重疾险的危险保额是指结算日零时以下两项的差：（1）本附加险合同保险金额；（2） 本附加险合同保险金额 ×主险合同保单价值/ 主险合同保险金额  （ 重疾保障成本 ）。现在最新增加了附加意外与意外医疗（按照职业类别来计算保费），这部分也是计成本的并不是白送的，一并增加在重疾保障成本里面。身价保额与重疾保额的增加直接影响到危险保额，最终影响到保障成本，这也就是为什么到年纪大的时候保障成本多的道理。

3、保单价值：不同于传统寿险，在合同订立初现金价值就被确定下来，万能的保单价值是变动的，它的保单价值也就是现金价值，也可以这样来理解，它本身就是您的储蓄帐户，只不过是保险公司代您来进行投资，投资在保证利率（月复利情况下最终的年化利率1.75%）之上的投资收益是不确定的。这个保证利率并不是您交的保费的年利率，是指扣除初始费用和保障成本之后增值的利率。所以比1.75%利率来的高也是肯定的。每个月都会在平安的网站上公布一次。建议您在核保通过后，马上开通平安一帐通，可以自己操作，也可以让代理人帮忙。这样您的保单信息等各种情况就可以随时随地了解与掌握。正因为保单价值是按照实际投资的收益决定的，所以保单价值最终如何无法事先确定，因为赔付是按照保额与保单价值的105%两者谁大取谁赔付，所以在实际保单价值的105%比预定的保额大的时候下调保额（视原先保额多少下调的额度是不同的，但肯定是有保额存在的），以减少保障成本的扣除。这些都要到柜面去办理。

4、万能调保额（身价保障与重疾保障）很灵活：下调保额随时随地都可以，要上调保额和重疾也灵活，其实并不是想要调就可以调的，要注意这几点，首先主险保额与附加重疾保额不得超过1:1（这是个寿投保规则所限定的），也就是重疾额度是不能超过保额的，意味着你就调高重疾的前提是主险保额不能下降到重疾额度之下，再次,提高重疾的话,意味着每次你得重新要有90天的等待期,那90天的等待期有可能又是一个风险因素。人生不能确定的东西因为实在是太多。网上那位在89天等待期的网友给我们大家都提了个醒！在以前各期和当期应交期交保险费没交的情况下（没有持续交费的情况下）是无法调高保额的，每年只能调一次。