另外，寿险专家还提醒已经在学校给学生买了保险的家长，要先去了解一下这些保险的具体保障条款，然后看孩子缺少什么保障，再购买这些保险作补充，以免浪费金钱。

身故赔付限额：合计不能超过10万

按照保监会的规定，未成年人人身保险以死亡为给付条件的最高投保金额是有相应限制的。广东省大部分城市的限额是10万元，也有一些中小城市是不超过5万元。如果家长在两家或多家保险公司分散投保，总保额若超过10万元，出险后保险公司是有权拒赔的。但孩子的健康疾病险、医疗补偿险等不以死亡为给付条件的险种，可以投保超过这个限制。

读者反馈

13岁上下，尴尬的年龄

读者吴女士：（详见11月2日A18版“案例”）我认为专家为我们设计的“两全保险”在18岁前的保障不足，另外，现金返还方面，如果以首期保险费交纳后就开始计算返还时间，更容易接受；附加英才险感觉太贵，保障内容也比较单一。

我最感兴趣的是儿童重疾险这一块，但因为它是附加险种，而我又不想买主险，所以对我的实际意义也不大。不过，这提醒我关注现有保单对应的公司有无推出类似险种，如果有就会考虑给女儿补上这一块。

专家说法：

方案里的育英宝两全险主要是为教育金储备而设计的；附加英才险是大学阶段的教育金储备保险，属于专向性质的短期险种。主要是产品设计和市场方面的原因，目前市场上很少有重大疾病险为主约的保险产品。

读者陈女士：

看了保险专业人士的建议，我个人不一定会为13岁的小美购买这三项保险（重大疾病终身保险、附加少儿住院个人医疗保险、个人住院医疗保险）。

原因在于，父母双方三代之中没有重大遗传疾病；而且孩子身体健康，重病的可能性不大。而且，根据陈女士的住院经验，即使生病，保险公司能予报销的医药费一定有规定，只能报销很普通的药费和治疗费。这种小概率事件父母可以应对，因此不准备购买这些保险。

专家说法：

大多数公司重疾险的疾病谱，基本都涵盖了比较常见的重大恶性疾病，不光是遗传病；孩子从13岁到成年，这一阶段的重疾保障更是不能缺少，当然成年后也可以自己来承担保费支出；至于医药费，家长也可以选择一些津贴型医疗险，按住院天数领取合同约定数额的住院津贴。

反馈之反馈：

陈女士咨询了做保险的邻居，大家均认为专家推荐的保险虽然好，但保费高了些。邻居认为，小美这个年龄，是投保最尴尬的年龄段，市面上没有特别合适的品种，因此建议等小美满18岁时再投保；或者，期间保险公司也会针对这些人群设计出新的更好的产品。