如果说打飞的去香港购物已经out了的话，打飞的去香港买保险正在成为一种新的时尚。

　　8月29日，香港保险业监理处公布，上半年向内地访客发出的新保单保费达101亿港元，创历史新高，占期内个人业务新造保单保费546亿港元的18.4%。其中，香港重疾险保险产品由于覆盖病种广、保费相对更低或者移民需要等原因，吸引不少内地居民打“飞的”前去购买。

　　在一家财富管理公司工作的张宁（化名）同时购买了两地的保险产品，比较之后告诉21世纪经济报道记者，她认为，“香港的一些保险产品的确更便宜，但内地购买、理赔都更方便，各有各的好处。”

　　李伟（化名）给自己和爱人都购买了重疾险保单，但他至今都不知道两地保险的重大疾病到底有哪些区别。

　　有保险经纪公司人士认为，重大疾病保险动辄缴费20年，年缴数千元甚至上万元，是一笔非常重要的投资，投保人需要尽可能利用各种资源来审视即将购买的保险，不管是在香港地区还是在内地购买大额保险，都需要仔细阅读条款，香港同样存在保险销售误导和理赔纠纷。

　　而他本人则选择了在内地购买，他认为购买重疾险保单要综合考虑几个因素，价格虽然是重要考虑因素，但潜在风险如汇率风险、诉讼风险、公司倒闭风险等都不容忽视。此外，如果在香港购买保单，会牺牲便利性和时间，而增加时间成本。

　　那么香港地区和内地的重疾险到底有哪些区别？香港保单真的有如此吸引力？21世纪经济报道记者在比较了多份香港和内地保险保单的基础上，通过大量访谈理财规划师、再保险公司、寿险公司、经纪公司，推出重疾险专题，试图解答投保人的疑问。

　　香港保单便宜25%左右

　　21世纪经济报道记者对比了多张内地和香港地区的重疾险保单后发现，香港保单和内地保单很多设计思路并不相同，不容易比较。例如对于男性投保人，香港保单分为吸烟者和非吸烟者，内地保单并没有针对此进行分类；在保障的多样性方面，两地保单也不太一样。

　　为了使比较更具说服力和可比性，21世纪经济报道记者选取了同一家国际性保险公司A公司分别在香港地区和内地出售的重疾险保单进行了比较。

　　例如，同样是30女性投保A公司香港区域出售的这款重疾险，年缴保费3273美元，共缴费18年，基本保额15万美元（折合人民币92.19万元）；如果其购买内地保单，年缴保费8184元，共缴费20年，基本保额16.368万元。将之换算成同口径，该香港保单每元保费对应的保额为2.55元，该内地保单每元保费对应的保额为1.47元，香港保单保费便宜近27%。单从价格来看，香港保单略胜。

　　在保障责任丰富性上，该内地保单更胜一筹，除涵盖重疾责任，还涵盖了全残、烧伤、重大自然灾害等保险责任条款。

　　从保障的病种和范围看，香港保单再次占了上风。该香港保单可以承保53种严重疾病、2种非严重疾病、1种早期危疾及女性原位癌，该内地保单承保责任则包含8种第一类重大疾病和34种第二类重大疾病，总42种。

　　不过，令人振奋的是，以往内地重疾险保单中往往会排除的原位癌，在这份保单中被视为次严重疾病，给予赔付20%。随着竞争加剧和寿险费率市场化改革的加快，内地保险公司和香港保险公司的保障病种差距不断缩小。越来越多的公司开发了能够承保原位癌、非严重疾病，并可分类给付的重疾险产品，近期也有内地公司开发了能覆盖60余种重疾风险的新产品。

　　一家寿险公司总精算师认为，客户不应该过度关注病种数量。事实上，行业协会定义的25种重疾已经涵盖了绝大部分发生率较高的重大疾病，其中前6种在重疾发生率中占比达到八成以上，这部分重疾的风险保费最高，最影响保费，在此基础上承保40种重疾还是50种重疾，对于保险公司的成本增加只有1%左右，微乎其微。

　　诺亚荣耀保险经纪运营管理部李凌志持同样看法，他认为，国内统一的25种重大疾病事实上已经涵盖了绝大多数常见的重大疾病，例如恶性肿瘤、脑中风等，实际上多出来的这部分在重大疾病发生率里占的比例非常小，有的很少会碰到，实际的作用并没有想象大。

　　条款各有侧重

　　香港没有关于重疾的标准定义，各公司使用自己的定义，细微差异不少。内地的行业协会和医师协则在2007年开始对发生率最高的25种重大疾病保险进行统一定义，并要求成年人重疾险产品的保障范围必须包括25种重大疾病中发生率和理赔率最高的6种疾病。目前内地保险公司设计的重疾险一般会在25种统一定义的基础上再增加10到20几种重疾责任保障。

　　记者通过对比两地保单发现，在病种的表述上和保险责任的选择上，两地有很多细节上的差异。

　　例如脑中风病，内地保单规定的特别严格，要求疾病确诊180天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍，包括：一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；自主生活能力完全丧失。

　　香港保单则没有类似表述，而是要求中风的诊断必须以核磁CT或磁力共振作证明，并必须由脑神经专科注册医生确定，短暂性缺血引起的脑部症状、任何可复原之缺血性神经机能缺损等四项不在被保之列。

　　李凌志在对比了香港和内地A保险公司的两份重疾险保单后，认为都遵循了医学上对重大疾病的诊断原则，对重大疾病的赔付标准大方向都是一致的。当然，各个公司在可能细节的表述上、或者除外责任的选择上可能略有差异。

　　例如：在第二类重大疾病的恶性肿瘤的除外责任中，内地公司的这份保单将相当于AnnArbor分期方案为I期的何杰金氏病（一种早期的淋巴瘤，发病以年轻人居多，治愈率很高）的责任除外，香港保单虽然没有除外上述疾病责任，但将早期甲状腺肿瘤（TNM评级为T1N0M0或以下级别）纳入了除外范围。事实上近两年来甲状腺肿瘤发病率越来越高，并不鲜见。

　　他解释说，重大疾病保险属于健康保险，应该是最复杂的保险产品之一，里面有太多的医学概念，以前面所说的肿瘤TNM分期为例，T代表肿瘤大小，数字越大表示肿瘤越大，N代表淋巴转移，M代表远端器官转移。一般人投保人不可能掌握这么多医学知识。也就是说，由于信息不对称导致的对条款保险责任的误解，从而导致的理赔纠纷，在内地和香港都有可能遇到。

　　现金价值总值不保证

　　李凌志认为，重大疾病保险动辄缴费20年，年缴数千元甚至上万元，是一笔非常重要的投资，投保人需要尽可能利用各种资源来审视即将购买的保险单，在陌生的环境并不利于完成这样一次重要的投资。。

　　他认为，内地不同的保险公司在合同定义保险责任时，对于行业协会规定的25种疾病的定义完全一致，这在一定程度上减少了投保人选择的时间，由于香港是公司各自定义，合同上对各种疾病表述可能会有一些细小的差异，投保人如果不具备医学知识，可能不易分别其中的差别。