商业保险代替不了工伤保险
由于工伤保险的投保涉及成本和企业经营等一系列问题，有些用人单位选择不上工伤保险，而只为职工投保商业保险。但律师指出，商业保险并不能使单位逃避工伤责任。
陈诚(化名)在一家公司担任司机，入职后，公司未给其缴纳工伤保险，但给他投保了人身意外伤害保险和附加意外伤害医疗保险。然而在一场交通事故中，陈诚不幸身亡。经劳动部门认定，确定为工伤。此后，保险公司给付陈诚家属保险金30万元，但家属提出，要求单位另支付工伤赔偿25万元。
对于这种情况，王肇文表示，多数公司为职工购买的商业保险是福利性质的，但也存在“绕过”工伤保险而只投保商业保险的情况。“有些企业本身不规范，甚至营业执照都没有，而‘五险一金’涉及社保部门对企业的调查，关乎政策和法律问题。”王肇文说，“雇主缺乏法律意识，认为工伤保险成本太高，所以干脆选择投保更简单的商业保险。”
口碑理财网分析师李彦鹏告诉《经济参考报》记者，一些企业会为员工投保补充医疗、团体意外险、高端医疗等险种作为福利，也有企业投保雇主责任险，以此转嫁自身承担的风险。
但王肇文指出，工伤保险和商业保险性质不同，可同时并存：工伤保险是社会保险，属于国家强制性保险，人身意外伤害保险或者补充医疗保险等属于商业保险，可自愿投保。国家提倡单位为职工上商业保险，但不强制。如果发生工伤，劳动者一方面获得商业保险的赔偿，同时还可享受工伤保险待遇。
因此，上述陈诚的案例中，家属有权获得用人单位的工伤赔偿。但李彦鹏进一步提醒，在身故、烧烫伤等赔付类的险种上，工伤保险和商业保险互不影响，但在报销性质的险种上，已经报销过的费用商业保险不能重复报销。
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