浅析农村信用社代理保险业务

　　一、银保业务发展中存在的问题

　　（一）代理技术手段有待提高

　　目前，农村信用社随着近几年系统的不断完善，大多数保险公司已使用银保通，但部分保险公司仍使用手工单，网点受理客户业务后，给客户出具临时单据，在保险公司签署保单后，再转交给客户。保单流转缓慢，最短也需要l天的时间。再则，营业网点办理完业务后，有的网点建立了代理保险业务台账，有的网点没有任何记录，缺少完善的操作程序和账务系统，不利于代理保险业务的发展和风险防范。

　　（二）营销宣传亟待加强

　　一是个别信用社、保险公司销售人员在寿险产品宣传上存在一定程度的不实宣传，以至误导消费者。例如有些销售人员超越保险条款内容进行宣传，故意夸大收益，不向客户认真解释保险条款的内容，阐明客户应尽的义务，不向客户进行风险提示，将保险产品作为储蓄存款产品向客户推销，误导客户购买保险产品。二是一些柜员受利益驱动，利用客户对信用社的信任，误导甚至欺骗客户，将银行代理保险产品描述为银行产品，回避银行的代理行为；擅自夸大产品的收益，过分强调保险分红和保障功能，回避在未到规定期限支取的情况下，实际收益要低于同期定期存款的事实；风险提示不够，未按保险条款对重要事项进行必要告知，加之客户疏忽大意，延误保险时效，造成赔付困难；轻视代理业务，缺乏工作责任心，对他人拓展的代理保险业务推诿应付，宣传解释不到位，后续工作不力等。

　　（三）规章制度执行不到位

　　一是在营业场所未醒目张贴购买人身保险产品有关注意事项公告，未能认真落实客户投保时必须认真阅读并亲笔签署投保提示书，且亲笔抄录风险提示语句，售后服务电话回访制度未达到保监会100%的要求。二是在开展代理保险业务的过程中，经办人因业务生疏或对保险知识及其规章制度缺乏了解，在操作过程中出现失误而引发风险，比如账务处理差错、保单填写错误、代客抄录、签字确认等。

　　（四）信用社的客户环境较差

　　农村信用社作为农村金融组织的主力军，立足服务“三农”的定位，立社在农村，发展在农村，面对的是一个特殊客户群体，农民对主动销售保险存在明显的不适应，甚至对保险业务反感、排斥。人们认为“保险”不可信、不可靠，使“保险”一直没有从根本上摆脱困境。比如有的客户办理了保险，但又害怕钱存进保险公司会取不出来，未到规定期限就要求退保，从而造成客户资金损失，给信用社的声誉蒙上了阴影。这也在一定程度上影响着农村信用社代理保险业务的进一步发展。

　　作为一项收益稳定的中间业务，将合适的产品合规销售给合适的客户，对维护客户利益，满足不同客户需求，促进信用社发展具有重要意义。但是片面追求业务规模、市场份额和收入而出现的误导甚至欺诈客户的行为，会给信用社带来严重的负面影响，与信用社的长期发展相比得不偿失。信用社要以发展全局的眼光对待这项中间业务，把《银监会关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》等一系列管理规定落到实处，充分保护客户利益，才能真正促进该项业务的长足发展，巩固银保互惠合作。

　　信用社应把握好政策法规，严格遵守监管机构关于银行代理保险业务的有关规定。在人员管理、宣传材料、客户评估、投诉处理等每一环节和细节都应注重合法合规。信用社要严格从业人员的管理，重视对客户的评估工作，为客户慎重选择保险公司，要求客户如实、全面、准确地提供相关信息，并如实告知客户保险产品的犹豫期、保险责任、电话回访、费用扣除、退保费用等重要事项。向客户出具投保提示书，要求客户仔细阅读并理解。同时，应建立完善的问责制度，对虚假欺骗以及推诿敷衍客户等行为严惩不怠。