10万的家庭备用金可按月购买稳健类产品。如今年以来，货币类产品7天年化收益率保持在3%-6%，由于李先生的资金有限，能够参与的稳健类投资的年化收益率在3.5%-6%，低于按揭汽车贷款利率，所以可考虑一次性购买价值10万左右的汽车。至于商业保险，由于55岁以后基本上不能购买保障型保险或者购买的成本高，所以对于保障型的重疾、大病医疗无法购买，可以购买意外伤害、意外医疗、住院医疗等，这部分消费型保障单倍费用不高，李先生可根据自己夫妇身体情况来支配购买的倍数。

　　专家建议

　　准备116万可满足养老开销

　　那么到底要在退休前准备多少钱才够养老？建行青岛分行理财师郭琦表示，“要提早进行养老资金规划，首先对退休后的各项支出做一个合理的估算，再结合生存年龄，进行资金储备。”通常退休后的日常开支会比退休前少，但是人到老年各种看病、护理的支出也在增加，她补充说。

　　郭琦举例说，如果要保证退休后每月有2000元的养老金，那么从60岁开始退休，按照平均寿命80岁计算，你退休后的20年需要48万元养老金。但是这是剔除了通胀的因素，假如以3%的通胀计算，现在50岁，那就需要准备116万元，才能满足现在每个月花费2000元的生活水平。

　　组合搭配让资金发挥最大效用

　　恒安标准人寿青岛分公司理财规划师堵继辉说，基本保障特点是广覆盖、保基本，目前平均的社会养老保险替代率是30%左右，中高收入者则只有20%，甚至10%左右。而企业养老年金，主要取决于企业的实力和意愿。如果要为退休生活预备充足的养老金，自主安排养老的选择必不可少。

　　基金、房地产、储蓄和保险等工具都可以帮助个人实现养老，组合搭配才能让资金发挥最大效用。但是，养老保险的优势在于能够在整个养老资金配置中提供“确定的”养老金水平，保证长期、稳定的现金流，而且能在准备过程中帮助个人进行约束性长期储蓄，做到专款专用，同时很重要的也是最基础的一点是能规避交费期间的一系列人身风险。

　　养老规划要“早”“全”“足”

　　招行青岛分行理财规划师王海标说，要想过上有品质的晚年生活，一定要在年轻时早做规划，而且在经济能力允许的情况下，越早越好。假设一下，如果50岁以后才考虑退休后的养老生活可不可以呢？“有两点必须要了解，一是50岁正是上有老下有小的时候，可能想要规划养老但心有余而力不足，更何况随着年龄的增长，保险费率也会大幅增长；二是，由于身体等方面原因，50岁的我们想要购买商业保险的想法也可能无法实现了。”他说。