3．如何解决患病后保险公司不再承保？

　　费用型和津贴型医疗产品是基本医疗保障的选择，作为被保险人一般希望能得到保险公司的长期保障。而普通一年期的报销型或津贴型产品，如果患上慢性病或重大疾病，保险公司很有可能在下一年度就不再承保。为了避免患了病就没有了保险的情况发生，建议可以选择各家公司的保证续保或长期型医疗保险产品。

　　保证续保产品一般有较严格的承保条件，如承保后三年内无理赔或疾病发生并经保险公司严格审核后才保证续保、保证续保期间保险公司有权在一下保单年度调高保险费等，但保证续保产品可以提供费用报销和津贴给付保障，比较适合长期解决医疗保障的需求。

　　长期型医疗保险一旦生效后，在有效期内保险公司不能变更保险费和承保条件，除客户不交费或主合同终止失效外，保险公司都必须保证续保至保险期满。因此长期型医疗保险在保险有效期内，无论哪一年或连续多年被保险人发生合同责任范围内的医疗行为，保险公司都要进行赔偿。但目前长期型医疗保险一般仅限于住院津贴给付。

　　4．如何解决自费项目、高级病房的费用？

　　手术时要达到更好的效果，需要用到进口的器械和麻醉剂；普通病房的条件不尽人意，希望住院时有在家感觉的可以选择入住高级病房……，随着生活水平的提高，优质医疗服务也成为我们的一般需求。但目前这些费用不在社会医疗保险的保障范围，一般商业医疗保险也不对这些费用进行报销。不过可以选择津贴型和重大疾病类医疗保险进行解决，此两项保险的给付均与医疗项目或医疗费用无关，如住院津贴型保险按住院天数给付保险金、重大疾病只需凭诊断证明与报告即可获得赔付。在有充足费用报销型保险的前提下，20万的重大疾病保险和每天200元的住院津贴保险，就可以很好地解决自费项目和高级病床等优质医疗服务需求了。

　　由于医疗属于专业性很强的保险产品，各家公司对投保与责任的限制都有不同，我们做好医疗保险产品选择的同时，除了解代理人递交的保险计划，更需要了解条款的具体内容，以下是投保注意的几点事项：

　　1．清楚了解保险责任的限制

　　费用型医疗保险需要注意有无设免赔金额，报销比例是多少，保险金额是限制每次住院还是整个保险期间，费用报销时有无药费、手术费、检查费、床位费等项目的最高限额。

　　津贴型产品需要注意有无免赔住院天数，每次住院最高可给付多少天。

　　重大疾病保险则需要了解重大疾病的定义，有些产品的包含重大疾病种类繁多，但细读就可以发现其中疾病的重复包含，如瘫痪一项重大疾病，就包含了其他几项重大疾病：肢体残缺、深度昏迷。还有不同的重大疾病保险，对同一疾病的赔付也不一样，如冠状动脉激光治疗，有的产品仅列入特殊津贴按重大疾病保险金额的10%进行赔付，有的产品则列入重大疾病按保险金额的100%赔付。

　　2．注意观察期长短

　　观察期也称为免责期，其内发生的疾病是列入除外责任或不能全额赔付，因此观察期设置的长短，对被保险人影响至关重大。各公司的医疗保险产品设置差距可以从30天到4年，有些产品的观察期还细分到疾病种类，对于择期手术类疾病会设置更长的观察期。