商业养老险宜选投资型

　　首先是定类型，目前市场上销售的养老险有传统型、分红型、万能险、投连险，消费者可以根据自身的情况进行选择，不同类型的产品适合不同投资风险的人群。

　　传统型的个人商业养老保险是固定利率的传统型养老险，根据保监会规定，目前预定利率最高为2.5％，因此，这类养老金日后从什么时间领，领多少钱都预先计算好的。

　　分红型的养老险的养老险金领取的多少，和保险公司的投资收益有一定关系，但一般也是按2.5%的预定利率设计的。

　　万能险、投连险则适合于资金充裕而又具有一定风险承受能力的人群，万能险有保底收益，安全性比投连险高，但收益也不及投连险。投连险是一种风险完全由投保人自身承担的险种，风险也比较高。

　　保险专家建议，在低利率时间代，购买养老险还是选择有一定投资功能的产品为佳，风险承受能力低的可考虑分红型，风险承受能力高的可以考虑万能险或投连险，以便将来市场利率上升后，投保者能够在一定程度上得到保险公司的补偿。购买商业养老险所获得的补充养老金占未来所有养老费用的25%-40%为宜。

　　保额应考虑养老资金缺口

　　第二是定保额。主要综合考虑未来养老资金需求缺口有多大。假如预计60岁退休，预期寿命为80岁，预计60岁后每月的支出为2000元，那么将来需要的养老金额为：2000×12×20=48万元。如果考虑通货膨胀因素的话，就还会多一些。

　　第三是定领取方式。目前，市场上的养老险规定的领取方式有多种，具体包括领取时间、领取方式和领取年限都有多种，领取方式的不同导致的养老金回报也是不同的。

　　养老成本要考虑通货膨胀

　　近日，国家统计局公布的数据显示，8月居民消费价格总水平（CPI）同比上涨6.5%，通货膨胀已经成为影响养老成本的重要因素。一项调查显示：九成以上的人现在担心养老问题，57%的人觉得养老还得靠自己另外攒钱，37%的人认为退休后自己生活水平将严重下降。

　　养老到底需要多少钱？

　　目前，我国社会养老保障体系分别是社会保险、企业年金与个人商业养老保险。社会保险只能保障退休后最基本的生活保障，而企业年金则要依赖于单位是否愿意购买，因此，及早筹划自身的个人商业养老保险不可忽视。

　　那到，退休后过上体面的老年生活究竟需要储备多少资产呢？让我们来算简单笔小账，如果不考虑通货膨胀，仅以三顿饭为例：假设夫妇两人60岁退休后，每天三餐只吃盒饭，按现在最便宜的5元来计算，如果两人都生存到80岁则需要21.9万元（2人*5元*3顿*365天*20年），平均每人10.95万元；如果两人都生存到90岁，则需要32.85万元，平均每人16.4万元。

　　３０年后退保养老费用高达百万

　　假设每年的通货膨胀率为5％，如果广州一个普通百姓家庭目前一年的生活费用是5万元，那么，30年后退休后，这个家庭如果还想保持现在的生活水平，一年的生活费用就会变成12.14万元。假如杨先生现在30岁，准备60岁退休，老年生活每月花2000元，按平均寿命80岁来计算，需要2000×12×20×(1+3%)30（注：30次方）＝106万元。