养老险领取方式决定回报

　　通过投保养老保险来规划自己的养老生活已被不少人所接受，但投保养老险也要讲究技巧，以求取得养老金的最大回报，如养老金的缴费方式、领取年龄及领取方式都将影响回报率。

　　期领：寿命越长回报越多

　　趸领：一次性可得大笔保险金

　　领取方式有趸领和期领两种。期领一般又分为年领和月领，一般是约定一个领取时间，如50岁、60岁，然后每月或每年从保险公司领取一定的年金，直到终身，也就是大家所说的活得越长领得越多。因此，对于身体状况比较乐观，或家族有长寿史，可考虑期领。

　　趸领是到一定年限保险公司一次性地支付一大笔到期保险金。这种方式很适合打算退休后进行二次创业、或者希望退休后周游世界，或者是对自己的寿命预期不够乐观者。

　　举例：如35岁的刘先生希望退休能有一个体面的老年生活，想投保养老险，如果选择中国人寿的个人养老金保险，既可以趸领，也可以年领或者月领。如果刘先生选择了年缴保费10000万元，共缴费10年，刘先生希望在60岁时领取养老金，两种领取方式的回报不同（见表）：

　　如果刘先生选择了年领，从60起，他每年可以从保险公司领取9100元养老金，直至终身，如果他生存到80岁，则可从保险公司共领取养老金182000元，如果生存到90岁，共领取养老金273000元，再加累积生息红利。相反，如果刘先生不幸只生存至70岁，最多只能领取91000元，再加累积生息红利。

　　如果选择了趸领，60岁时，刘先生可以一次性领取养老金148600元，再加累积生息红利，保险合同终止。如果按期领每年9100元的标准计算，趸领则相当于领到76岁。

　　领取时间越晚回报越高

　　养老金的领取时间可与保险公司自由约定，主要集中在被保险人50、55、60、65周岁这四个年龄段。一般人都是与退休年龄衔接，男性60岁，女性55岁，这样在退休之后就立即有养老金领取，生活上不会出现较大的波动。如果希望更早退保，也可以将领取时间提前，如男性55岁、女性50岁等。

　　举例：如果刘先生希望提前到50岁时退休，及早享受轻松晚年，将养老金的领取时间提前到了50岁，养老金领取额度将有所减少。

　　如果选择年领，每年的领取额则为5700元，比60岁开始领可以早领取10年，但每年少领了3400元，同样生存至80岁共领取171000元，共少领11000元。

　　如果选择趸领，50岁时可一次性领取116100元，比60岁时少领取32500元。