如果要购买养老保险，一般如何规划比较好？这跟年龄、收入和家庭情况有什么关系？

　　当今社会421家庭机构普遍。对于70、80后的年轻人来说，养老压力犹为突出，不仅要承担养育子女、赡养双方父母的重任，还要面临日益高涨的房价压力，工作压力。社会养老保险只能满足基本生活，个人养老保险急需提早规划，越早规划越划算。

　　★专家分析：

　　养老保险一定要在45岁以前做好规划！

　　试想一下：是年轻时容易实现财富目标还是年老时更容易实现财富目标呢？人生黄金收入期25岁-60岁，但是出生到终老每天都需要花钱。我们必须关注国家政策的变化而及时调整我们的养老标准和钱财观念。

　　目前养老保险性质有三种：国家性质的社保、个人性质的商业养老保险、单位性质的企业年金。不同职业所享有养老保险利益范围就自然不同。那么可以根据个人职业，家庭情况综合考虑实现养老目标的步骤：

　　社会养老保险：只是满足基本生活：目前有针对城镇、农村人群没有职业限制的合作养老保险；另外一种就是在职员工的社会养老保险。

　　优点：安全、现金、会递增、活到老领到老。

　　缺点：少得可怜

　　个人商业养老保险：按照保险合同，达到约定年龄可按月、按年领取养老金。

　　优点：有保障的同时还具备安全、现金、会递增、活到老领到老五大优势。

　　缺点：回报不高

　　单位性质的企业年金：在政府强制实施的社会保障后，根据自身经济实力和经济状况为本企业职工提供退休收入保障的补充性养老金制度。企业年金是指根据企业年金计划筹集的资金及其投资运营收益形成的企业补充养老保险基金。目前有专门的养老保险公司和银行代理可办理此类业务。

　　优点：安全、现金、会递增、活到老领到老。

　　缺点：必须是团体参保

　　认识现有的三类似养老保险后，我们还需要理财的方式搭建科学的养老金体系，社会保险、年金保险、储蓄帐户、投资帐户四大帐户实现坚固安全的养老金体系。

　　★案例分析：

　　女，35岁，计划在55岁国家法定退休年龄退休，55岁后还要有20年的养老期，目前的生活费用：3000/月（膳食、水电、物业、交通、信息），按3%的通膨计算，到她55岁退休时为5418元/月，一年就要花费：65000元/年，退休后假设生活20年到75岁，那么一共需要养老金：130万。也就是说在55岁要有130万才能保证拥有现在每月3000元的生活品质。

　　这看起来是一个很大的数字，和我们现在的房款不相上下了，这还仅仅是生存费用，并没有包含：旅游、上老年大学、个人爱好、服装等等的费用，所以养老规划要从长计议，越早开始越好。

　　保险规划：

　　客户到55岁退休还有20年的时间，充分利用这20年的复利，找到一个年平均收益在10%的产品，通过计算，要达到在55岁时拥有130万，现在每月需存1700元。

　　当然，这只是一种方式，客户可以根据自己的风险承受能力，选择固定领取型的或有保底收益的保险产品来储备养老金。

　　同时，客户可根据自身的经济情况和爱好，购置房产、收藏等等，来多源化地解决养老金问题。