★投保指南：

　　与欧美发达国家“先富后老”相反，我国是典型的“未富先老”型国家，人口老龄化和企业基本养老保险长期收不抵支的现状，决定了社保只能满足一部分人较低水平的养老需求。对于70、80后的年轻人来说，养老压力犹为突出，由于大部分人士是独生子女，不仅要承担养育子女、赡养双方父母的重任，还要面临日益高涨的房价压力，工作压力。现在社会很多人已经提前开始储备养老资金了，养老问题应尽早规划，越早投入，收益越高。那么该如何规划养老保险呢？

　　1.保险额度。

　　一般认为商业养老险应该提供的养老保障金额的25%-40%，如果已经有了社会养老险基本保障，一般的消费者可以购买20万元左右的养老金。

　　2.缴费期限。

　　一般来说，商业养老险分为趸缴和期缴的方式，而期缴又分为3年、5年、10年、20年等多种方式。期限可以根据自己的年龄来选择，比如年龄较轻的投保人可以选择期限稍长的期缴方式，而对于一些中年人或接近老年的投保人，趸缴或者短期期缴方式比较适合。因为对于年轻人来说，收入不太稳定或者收入比较低，长期缴可以减小每次缴费的压力；而对于中年货接近老年的人来说，离回收期限比较近，小额的投保并不能起到保障作用。

　　3.保险品种选择。

　　一般来说，养老险分为传统型（年金型）、两全型、投连型和万能型几种。年金型类似于长期的储蓄，到期后再以年金的形式返还，本利返还结束为止；两全型保险相对第一种附加了一些寿险等险种，比如出现意外导致身亡的情况，保险公司会另行赔付，如果保险时间没有发生，到期返还保费或者保费外加一定的收益；投连险相对来说风险比较高，与基金的定投有些类似，只是对于这类保险来说，如果年缴则定投的周期为1年，期限与保险缴费的期限相同。相对而言投连险的风险比一般的养老险要高。万能险与一般保险的区别只在于其额度的可调整性，当投保人因为意外情况不能完全缴纳保费时，可以与保险公司协商调整保险的保额甚至期限。万能险适合一些收入状况不均匀的客户。

　　4.养老金的领取方式。

　　领取年龄一般可以与保险公司协商，一般限定50岁、55岁、60岁和65岁几种情况。领取方式一般分为一次性领取、每年领取和每月领取。保险公司对期限的领取并不统一，有的规定可以领20年，有的则规定领至100岁，有的则规定领至身故为止。

　　而商业养老险就是比较重要的一种保障措施保险额度。一般认为商业养老险应该提供的养老保障金额的25%-40%，如果已经有了社会养老险基本保障，一般的消费者可以购买20万元左右的养老金。当然，这些资金仅能维持最基本的退休生活，对于退休后的生活有特殊规划的除外。