老年人养老保险如何发展

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[导读]：日前，波士顿咨询公司和瑞士再保险联合发布的一份报告显示，未来五年中，中国的劳动力增长将逐渐放缓，并最终出现负增长。老龄化发展态势将为中国的社会保障体系带来沉重的压力，但这一转变将为保险公司带来前所未有的挑战和机遇。

　　第三支柱是指包括商业养老保险在内的自愿性个人养老金，这一支柱的典型产品涵盖寿险和养老保险（例如递延年金和两全保险等）乃至长期护理医疗保险。然而，我国保险市场对第三支柱的需求一直不温不火，而且消费者之所以会对此类保险产品感兴趣，主要是希望能获得比存款更高的回报率。据了解，继金盛保险在2011年6月推出首款变额年金产品后，近来一些寿险公司纷纷在国内推出了同类产品，并按照监管规定在部分城市开始试点。

　　郏京伟告诉记者，与成熟市场相比，中国的第二和第三支柱显然还有很大的发展空间。"截至2011年4月，这两大支柱管理的资产额合计为800亿到1000亿美元，相当于中国GDP总量的1.7%，与第一支柱个人账户的规模大体相当。这一数字明显低于发达国家水平，如荷兰的134%和瑞士的126%。当然，要开拓这一具有巨大增长潜力的市场，需要政府和保险公司的共同努力。"

　　波士顿咨询公司合伙人兼董事总经理ChrisKaye表示，中国现有的社会保障体系很有可能无法应对人口老龄化的挑战，因而应大力发展自愿性雇主和个人养老保险制度来扩大商业保险的作用，从而缓解社保养老制度的不足。商业保险也应积极参与商业医疗保险和长期护理保险，作为国家医疗保险制度的补充。"保险公司应积极推动和支持改革，特别是可以促进自愿性养老保险制度发展的变革。此类改革可以包括税收优惠政策，养老金的可转移性以及为保险公司、再保险公司和其他投资者建设风险交易平台。"

　　创新机制和产品是机会

　　从成熟市场的经验来看，财政激励措施对于促进企业和个人加入自愿性的补充保险计划能够发挥重要的作用。以德国为例，从2002年初开展一系列被称为"里斯特（Riester）计划"的养老金改革。根据这一计划，私人退休储蓄从两个方面获得补充，即国家补贴以及对缴费和购买银行和保险投资产品的减税。也正是在该计划的推动下，德国的商业养老保险市场迅速增长，签订的养老金合同数量从2002年的400万飙升至2011年的1400万以上。