但如果按照全国人均寿命预期73岁来计算，则会发现55岁退休比60岁开始申领养老金可从社保领取的养老金总数还要高。，如果考虑到返聘和延迟工作年限，也还是正常退休然后返聘划算得多(表4)。
按照同样的计算方法，我们可以继续为中等收入、低收入人群在正常退休与延迟领取养老金情况下的“经济账”(表5~表8)。
是否“划算”还看具体情况
当然，我们在计算过程中，主要考虑的是经济账，但由于每个人身体健康状况不同，对休闲与工作这两种生活状态的偏好不同，是否需要帮助家里带孩子、做家务等情况也不同，包括个人已经储备的其他养老金数额也不同，对于正常退休还是晚点退，也是见仁见智。
对收入较低者而言，退休前后收入的差异会很小。正常退休后，每天少干8小时，但退休后选择很多，比如料理家务，可省下帮佣支出；比如带孩子，可省下月嫂费；即使不工作，也可以给自己更多休闲娱乐时间。
对收入较高，又有技术能力的人来说，他们退休后一边拿退休工资，一边获得返聘，所以到底是返聘还是申请晚领退休金，情况差别也不大。但如果身体有疾病，预计自己寿命不太长的话，还不如早点退休更保险(表7)。
当然，要是个人退休前已储备了充裕的养老金，不要说不愿意晚退，这些人还巴不得提前到40几岁就退休呢！
此外，由于退休后人群享受的医疗保险待遇比在职时好，能报销的比例更高，因此有些体质较差的人会更愿意早退。但根据上海政策，延领养老金的医保待遇参照正常退休人员的医保待遇。
总之，选择正常退休还是延迟退休，不单是钱的问题，对于不同收入、不同技能水平、不同身体状况、不同家庭的准退休族而言，很难有一个量化指标衡量。每个人心中都有一杆尺，不妨根据自己具体情况仔细算下吧。（来源：《理财周刊》）
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