养老规划中有一个概念叫做替代率，它是指你退休金价值占退休前工资的百分比。目前养老保险替代率低于退休前工资的50%。由于退休金不随通货膨胀增长，真实替代率可能只有30%还不到。加上全国有2000多个养老保险统筹区，算法、发放标准以及养老金来源，都是未知数。

　　事实上，中国的养老保险制度推出也不过20年，政策却变来变去：

　　1990~1995年(提前退休)：国家倡导提前退休，那时候退休就意味着工资减少，基本没什么人同意。当时不少企业甚至给提前退休者提升两级工资的待遇，但还是很少有人愿意提前退休。当年很多人，30几岁就可以享受提前退休待遇，目前这批人员都由财政负担，退休金也都随着通胀增长，福利远比没有退休的人好得多。

　　1996~2003年(工龄买断)：随着国企负担加重，许多企业倒闭，没有倒闭的企业也流行“工龄买断”。那个年代下岗的工人被称为“4050”，也就是女的40岁以上，男的50岁以上的人群。这些人中有些人再过几年就可以享受到财政养老金了，但也都失之交臂，只能领取少得可怜的补贴，远不如当年提前退休者来得幸福。

　　2004~2007年(通货膨胀)：近几年物价上涨严重，但养老保险金却并不会随着涨，而是看政府的心情给予一定补贴。这就造成了在这个阶段退休的人，未来养老压力会越来越大，仅靠退休金可能连生活费用都无法承担。

　　养老金被寅吃卯粮、政策又变来变去，现在的年轻人该怎么办？说实话，办法不多。

　　给年轻人的建议1：注重职称

　　黄瑞麟所言不差，目前的养老金发放，需按职称倾斜(公务员编制按职级倾斜)，而并非按照你对社会所做的贡献。别小看评定职称这一“形式主义”，它可是决定你养老金基数和增幅的重要标准。如果你是企业职工，也需要注意职称和一些比较形式的评比，因为目前养老金倾斜的政策正在慢慢扩大范围至企业职工。

　　其实中国养老金从来都不是计划出来的，也不是投资理财出来的。因为你根本就算不出你能拿到多少养老金，因为伸手向养老金池里拿钱的人太多了。但加入公务员和事业单位，并积极参加职称评定这样的“形式主义”，你的养老金“莫名其妙地”就会高上去。与其去发愁如何打理自己的养老金，还不如把自己的职称提高一些，你会发现做足这些表面功夫会非常地事半功倍。