2010年初，33岁的李先生迎来了他的第二个孩子。新生命的到来，给了他更多的责任感，从未买过保险的他，也找到了中德安联人寿资深保险专家咨询相关问题。
李先生是家里经济收入的主要来源，家里还有100多万元的房贷。鉴于他的经济情况，保险专家建议他首先要为他自己购买足够的保障，包括寿险、意外险和重大疾病险。遗憾的是，李先生没有听从这个建议。
后来，李先生自行为两个儿子分别买了教育金，为自己的妻子购买了普通医疗险和养老险。2011年6月，李先生检查出胃癌晚期，在医院切除了整个胃，花了几十万。同年8月不幸离世，留下100多万的房贷、月入仅2000元的妻子，还有两个年幼的孩子。所购买的保险产品在关键时刻没有起到任何作用。
这是个让人叹息的故事，李先生为家人买了保险，但是保险却没有真正为他的孩子们带来保障。那么，随着第二个宝宝的降临，这类家庭该如何调整家庭的保障计划呢？
拍案说理：
第一步：先为家庭支柱投保
保险专家提醒家长们，所谓的“安全网”，并不是要先给孩子买什么保障，而是看家庭支柱是否有了足够的保障，可以为两个孩子遮风避雨。家庭经济支柱安排好后，再为孩子安排保险也不迟。上面李先生的案例也充分说明了这一点的重要性。
从实际操作来看，所谓充足的保障，即意外险的保额达到家庭年收入的10倍，寿险和重大疾病险的保额是年收入的5倍。假设丈夫的年收入是20万，太太的收入是5万。一个比较理想的家庭保障计划是：丈夫购买200万保额的意外险，50万保额的寿险和50万保额的重大疾病险；太太购买50万保额的意外险，25万保额的寿险和重大疾病险。这样，当有不幸的事情发生时，家庭的经济状况才得以很好地缓冲。
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